Tout savoir sur ma cotisation

Expatriée d’une société française, Elsa travaille et vit en Chine. L’une de ses premières préoccupations, en partant à l’étranger, était de savoir comment ses frais de santé seraient couverts.

Après s’être renseignée, comme évoqué dans les précédents épisodes des aventures d’Elsa, elle a décidé, pour couvrir ses frais médicaux, de souscrire à une assurance santé privée internationale.  

Les remboursements des frais de santé n’ont peut-être plus de secret pour Elsa mais qu’en est-il de sa cotisation d’assurance ? Comment contribue-t-elle à la couverture de ses frais de santé ?

Eclairage

La cotisation d’assurance (aussi appelée prime ou premium) est la contribution versée par Elsa pour sa couverture santé.  Elle se décompose de la façon suivante :

Mode de calcul

La cotisation peut être calculée selon plusieurs critères parmi lesquels :

1. Le profil : âge, pays de résidence, conditions médicales préexistantes de l’assuré.
A savoir : en cas de condition médicale préexistante importante, l’assureur peut décider d’appliquer une surprime afin de compenser les dépenses supplémentaires nécessaires au traitement de cette pathologie ou d’exclure celle-ci afin de ne pas impacter les autres assurés (cf. article 1 Principe du partage de risque).

2. La couverture et options sélectionnées : la cotisation est ajustée en fonction des garanties qui ont été choisies par l’assuré (niveau de couverture, option dentaire, maternité, etc) ainsi que des options de modulations (co-assurance, franchise, etc).

3. La zone de couverture : le coût des soins dans la zone de couverture choisie par l’assuré est pris en compte dans le calcul de la cotisation.        
Exemple : une personne couverte à Hong Kong paiera une cotisation plus élevée qu’une personne couverte en Roumanie car les prestations de santé y sont plus chères. En effet, on relève que la consultation d’un spécialiste est en moyenne de 177 euros à Hong Kong contre 43 euros en Roumanie.

Ajustement annuel de la cotisation

Chaque année, l’assureur révise la cotisation du contrat d’Elsa. Selon les conditions de son contrat d’assurance santé, l’assureur peut décider de réajuster les cotisations en fonction de plusieurs critères :

1. L’inflation médicale : selon les pays, les coûts médicaux connaissent une inflation plus ou moins importante due aux nouvelles technologies (équipements plus sophistiqués et complexes) et à la hausse du coût de la santé (traitements, médecins et hôpitaux).

2. L’équilibre entre les primes et les dépenses des personnes couvertes par le même contrat qu’Elsa (cf. article 1 Principe du partage de risque) : lorsque les frais de santé remboursés par l’assurance sont supérieurs au montant total des cotisations versées par les assurés, l’assureur prend à sa charge la différence mais augmentera les cotisations l’année d’après afin de retrouver un équilibre. À l’inverse, si les cotisations versées compensent amplement les remboursements effectués, l’évolution des cotisations peut être nulle ou négative.

3. Changement de profil de l’assuré : le changement d’âge, l’arrivée d’un enfant, le nouveau pays de résidence en cas de déménagement, et/ou les nouvelles options choisies sont pris en compte dans les nouvelles cotisations.

Ça y est ! Vous êtes désormais incollable sur les cotisations, les remboursements et les restes à charge, le fonctionnement de l’assurance santé et comment bien choisir son assurance santé internationale.