L'assurance santé, comment ça marche ?

Vous pensez dépenser trop d’argent pour votre assurance santé ? Pourtant, elle vous couvre aussi bien pour des visites de routine que pour des urgences médicales. Autrement dit, elle vous protège financièrement contre les évènements de la vie (un accident, une maladie, etc.).

Pour comprendre plus concrètement comment fonctionne votre assurance santé, découvrez le principe du « partage de risque », à travers l’histoire d’Elsa, 32 ans, expatriée. Comme vous, elle ne comprenait pas bien pourquoi cotiser chaque mois pour sa santé, jusqu’au jour où…

Elsa aime l’aventure et les voyages. Poussée par sa soif de découverte, elle saisit l’opportunité de s’expatrier en Chine. Elle quitte alors la France pour de nouvelles aventures professionnelles et personnelles.

Et côté santé ?

En préparant son voyage, Elsa découvre que le système de santé est différent en Chine. En France, l’affiliation à la Sécurité sociale est obligatoire. Tout le monde y cotise d’une manière ou d’une autre (les entreprises, les salariés, l’Etat, etc.). Les frais sont donc plutôt modérés contrairement à certains pays où l’assurance est volontaire. En Chine, Elsa n’a pas accès à ce type de couverture et doit souscrire à une assurance privée. Elle est un peu agacée, elle n’avait pas prévu de cotiser autant pour sa santé…

Le jour où…

Quelques semaines après avoir posé ses valises en Chine, Elsa décide de partir en randonnée dans le Yunnan. Au bout de trois heures de marche au milieu des montagnes, elle glisse sur un caillou et se tord la cheville. Résultat : une belle entorse ! Pour se soigner, elle se rend chez le médecin, passe une radio, achète des médicaments et de la pommade. Au fil des visites médicales, Elsa voit la facture s’alourdir.  Elle se dit alors qu’elle a bien fait de souscrire à une assurance santé pour couvrir toutes ses dépenses car les soins, ça peut coûter très cher ! Sans son assurance, Elsa n’aurait pas été protégée des coûts médicaux et n’aurait pas pu payer toutes les factures sans faire face à des difficultés financières.
 

Le partage de risque
                           

Définition - risque : possibilité  de survenue d'un événement indésirable

Avant de partir en Chine, Elsa a souscrit à une assurance santé. Mais elle n’est pas la seule ! D’autres expatriés, comme elle, adhèrent à la même assurance. Elsa et toutes ces personnes font donc partie d’un même groupe. La majorité des assurés de ce groupe n’aura peu, voire aucun problème de santé. Mais quelques-uns, comme Elsa, tomberont malade, se blesseront ou bien auront un accident. Pour rembourser leurs frais médicaux, la compagnie d’assurance utilisera l’argent versé par l’ensemble du groupe.

Comment fonctionne le partage de risque ?

Le partage de risque fonctionne comme une balance entre les factures remboursées aux assurés et les cotisations versées par ces derniers. Il s’équilibre, en général, chaque année. Plus il y a de personnes qui souscrivent à une assurance plus le risque est partagé.

Concrètement :

-        Lorsque les frais de santé remboursés par la compagnie d’assurance sont supérieurs au montant total des cotisations versées par les assurés, la compagnie d’assurance prend à sa charge la différence mais augmentera les cotisations l’année d’après afin de retrouver un équilibre.

-       A l’inverse, si le montant total des cotisations versées par les assurés est supérieur aux montant des frais de santé remboursés par l’assureur, alors les assurés pourront bénéficier, dans certains cas, d’une diminution des cotisations, d’une meilleure couverture ou encore de nouveaux services.   

Pourquoi Elsa a-t-elle bien fait de souscrire à une assurance santé ?

Parce que la vie est pleine d’imprévus ! Avant de partir en randonnée, Elsa était en bonne santé. Grâce à son assurance, elle est non seulement protégée pour ce type d’urgences médicales mais elle est aussi couverte pour des visites de routine.

Découvrez la suite des aventures d’Elsa dans le prochain épisode.