Avis sur Finary : la plateforme des investisseurs modernes

Plus on avance dans la vie active, plus on pense à épargner. C’est encore plus d’actualité de nos jours avec une grande incertitude autour du système des retraites auquel peuvent s’attendre les français, qu’ils soient en France ou à l’étranger.

Investir est la meilleure façon de faire travailler son épargne. Faire travailler son argent en prenant permet de ne pas subir l’inflation et ainsi de (réellement) augmenter son patrimoine sur le long terme. Les français l’ont bien compris et investissent dans de nombreux supports. Pour ce faire, ils passent par des banques, des plateformes d’investissement en bourse, en immobilier, ou encore en crypto monnaies. On se retrouve rapidement dépassé quand il s’agit d’avoir une vue globale sur ses finances personnelles.

Tout investisseur sait qu’une bonne gestion patrimoniale commence par l’inventaire et le suivi de sa performance. Comment avoir une vision complète de son patrimoine quand on cumule des investissements en bourse, en crypto monnaies, en immobilier ou encore en startups, et ce sur différents pays ?

Certains investisseurs tentent de suivre tant bien que mal leurs investissements dans un tableau excel ou un google sheet. Ils passent de nombreuses heures à le mettre en place, à essayer de connecter différentes sources de données et surtout à le mettre à jour au fil du temps.

Les plus aguerris d’entre vous diront qu’il existe des agrégateurs de patrimoine qui permettent de se passer d’Excel. Il en existe en effet un certain nombre, mais la plupart sont décevants, car souvent limités en termes de fonctionnalités et d’actifs gérés.

Finary redore le blason des agrégateurs de patrimoine en proposant la plateforme de suivi de patrimoine la plus complète du marché : connexion à plus de 10 000 banques et comptes d’investissement (assurance vie, PEA, Épargne salariale, etc) à travers le monde, aux plus grandes plateformes crypto et au support de l’immobilier (dont les SCPI), le tout avec une interface agréable et un support client compétent.

Dans cet article nous allons parler de l’importance du suivi de patrimoine, présenter Finary et les différentes fonctionnalités que la plateforme propose à cet égard.

 

L’importance du suivi de patrimoine

Tout bon investisseur diversifié ayant souscrit à des produits dans divers établissement se heurtera au problème du suivi global de son patrimoine. Ce sujet complexe peut en décourager certains, mais il est crucial de pouvoir suivre l’évolution de son patrimoine si on veut pouvoir optimiser les performances sur le long terme.

Pour ça, il est important de garder une vue globale sur ses comptes. Cela commence par connaître la valeur totale de votre patrimoine. Vous avez sûrement une vue sur vos comptes bancaires, mais qu’en est-il de ce Livret de développement durable ouvert il y a plusieurs années sur recommandation de votre banquier? Et qu’en est-il de ce plan d’épargne entreprise ou de cette assurance-vie pour lesquels vous avez oublié les mots de passe ? Et la valeur de vos biens immobiliers ? Savoir où vous en êtes aujourd’hui vous aidera à définir et / ou affiner votre stratégie d’investissement.

Une fois la stratégie est définie, le suivi du patrimoine permet de rester aligné sur cette dernière. En effet, les actifs les plus liquides comme les actions ou les crypto-monnaies peuvent subir des variations plus ou moins importantes sur un mois, une semaine, voire une journée. Il faut donc pouvoir garder une vision globale de ses placements pour pouvoir rééquilibrer son allocation afin de suivre la stratégie et l’allocation cible définie en amont.

 

Enfin, le suivi global de votre patrimoine vous permet de tenir compte de votre passif, et de comptabiliser vos emprunts. En effet, le “patrimoine brut” ne tient pas compte des emprunts contractés (notamment pour l’immobilier), ce qui le rend moins intéressant. Un suivi précis permet de connaître le capital restant dû sur tous vos emprunts et ainsi avoir une vue “nette” de votre patrimoine. 

 

Tous ces points mis bout à bout viennent nourrir le même intérêt, celui de prendre de meilleures décisions pour atteindre vos objectifs financiers. Une plateforme comme Finary prend donc tout son sens lorsqu’on souhaite suivre et optimiser son patrimoine. Voyons les fonctionnalités que propose Finary plus en détail.

 

Présentation de la plateforme

Fondée fin 2020 par Mounir Laggoune et Julien Blancher, Finary est une Fintech française indépendante qui a pour objectif de révolutionner la gestion de patrimoine pour les investisseurs particuliers en alliant le meilleur de la gestion de fortune et la technologie.

Après plusieurs années à succès en startup - Julien a cofondé Recast.ai revendue à SAP et Mounir a fait partie de l’aventure Captain Train, revendue à Trainline puis introduite en bourse à Londres pour plus de 2 milliards d’euros - les deux fondateurs se sont pris de passion pour l’investissement. Ils se sont rapidement rendus compte du besoin de suivi que rencontrent les investisseurs particuliers et du manque de solutions à leur disposition pour analyser et améliorer la performance de leur portefeuille.

C’est ainsi qu’est née Finary : d’abord pour leur propre utilité, puis celle de leurs proches. Suite à leurs retours enthousiastes, ils ont décidé d’ouvrir au grand public. Début 2021 ils intègrent le programme Y Combinator, connu pour avoir propulsé des entreprises à succès comme Dropbox, Airbnb, ou encore Coinbase. Ils annoncent dans la foulée une levée de fonds de 2,2 millions d’euros pour permettre le développement de la société.

 

Aujourd’hui Finary compte une dizaine de salariés, plus de 5 milliards d’euros agrégés sur la plateforme, une communauté active de 20.000 investisseurs, dont de nombreux expatriés. Les fonctionnalités proposées par Finary sont déjà bien abouties pour une jeune entreprise.

 

Comment fonctionne Finary ?

La plateforme vous permet de suivre et d’analyser l’ensemble de votre patrimoine en temps réel depuis votre ordinateur ou votre smartphone. A noter que Finary est disponible en français et en anglais.

 

Après avoir créé un compte gratuit sur le site Finary ou l’application mobile, vous pouvez ajouter vos actifs / passifs en quelques clics via la synchronisation automatique disponible sur plus de 10 000 banques et comptes d’investissement à travers le monde. Si certains établissements ne sont pas encore disponibles, vous pouvez les ajouter manuellement. A noter que Finary ajoute des nouvelles intégrations toutes les semaines.

Finary récupère ensuite la valeur en temps réel de vos investissements et vous l’affiche dans votre tableau de bord.

 

 

Voici les actifs proposés :

• Les comptes bancaires de plus de 10 000 banques françaises et étrangères (EU, USA, Canada, etc)
• Les livrets : Livret A, LDD, Livret populaire, Comptes à termes, etc.
• L’immobilier : Immobilier physique (locatif ou RP), toutes les SCPI
• Les Crypto-monnaies : Principaux exchanges, Wallet ETH & BTC, et 12 000 cryptos
• Les Emprunts : prêt amortissable, prêt in fine, prêt avec franchise partielle ou totale
• Les Assurances-Vie : tous les contrats de droit français, y compris les fonds euros
• Les Comptes d’Investissement : PEA, Compte Titres, PEE, PER de + 10 000 établissements
• Les Startups & PME : Equity, SAFE, BSA-air et une base de données de 500 000 startups
• Les Métaux précieux : Or, Argent, Palladium et 1 000 autres références
• Actifs exotiques : Art, NFT, montres, voitures de collection, etc.

 

En fonction du type d’actif que vous souhaitez ajouter, vous vous verrez proposé le choix de la synchronisation automatique ou l’ajout manuel.

 

La synchronisation automatique se fait via les partenaires agrégateurs de Finary. Ce sont ces organismes régulés qui gèrent et stockent vos identifiants de façon chiffrée. Vous devez évidemment donner votre accord pour synchroniser chaque compte et pouvez révoquer les synchronisations à tout moment, directement depuis Finary.

 

Finary n’a jamais accès à vos identifiants bancaires et ne peut pas effectuer d’opérations sur vos comptes, ce qui garantit la sécurité de la plateforme. Finary travaille actuellement avec deux partenaires :

• Budget Insight pour les comptes Français : n°1 de l’agrégation bancaire en France, la filiale du groupe Crédit Mutuel Arkea a obtenu l’agrément DSP2 de la part de l’ACPR et de la Banque de France.
• Plaid : leader mondial de l’agrégation, régulé aux Etats-Unis et en Europe, valorisé à plus de 15B$

 

L’aspect de la sécurité est crucial au regard de l’activité de l'entreprise et de la sensibilité des données partagées par les utilisateurs, nous aborderons ce point en détail plus loin dans l’article. Si vous ne souhaitez pas synchroniser automatiquement vos comptes, vous pouvez toujours choisir l’ajout manuel, mais vous risquez de ne pas pouvoir bénéficier de toute l’étendue de la plateforme.

 

Une fois que vous avez connecté vos comptes, vous pourrez ensuite profiter des nombreuses fonctionnalités d’analyse et de visualisation que propose Finary.

 

Les fonctionnalités Finary

La plateforme propose de nombreuses fonctionnalités qui permettent de suivre et d’optimiser votre patrimoine. Nous les détaillons ci-dessous et expliquons pourquoi nous pensons qu’elles sont utiles aux investisseurs. Je vous invite aussi à regarder la vidéo de présentation de l’outil par son fondateur Mounir Laggoune.

 

 

1. Le dashboard : une vue globale de votre patrimoine en temps réel

Lorsque vous avez connecté vos comptes, vous arrivez sur votre “Dashboard”. C’est la vue que vous aurez à chaque fois que vous vous connecterez à Finary.

Ce Dashboard vous permet de visualiser votre patrimoine sous trois formes différentes :

• Patrimoine brut : la somme de tous vos actifs
• Patrimoine net : votre patrimoine brut diminué des capitaux restants dûs
• Patrimoine financier : l’ensemble de vos investissements les plus liquides

 

En fonction de ces vues vous pourrez observer des informations intéressantes comme l’évolution de votre patrimoine au fil du temps (avec possibilité de modifier l’échelle), vos plus ou moins values quotidiennes, ou encore votre allocation d’actifs.

 

2. Portefeuille : analyser une poche d’actifs particulière

La partie portefeuille vous permet de plonger dans le détail de vos classes d’actifs pour analyser les informations propres à ces dernières.

 

En naviguant sur l’onglet, vous retrouverez un graphique représentant l’évolution de votre allocation en fonction du temps, comme sur le dashboard, vous pouvez en modifier l’échelle de temps.

 

Vous trouverez également un tableau récapitulant chaque classe d’actif de votre portefeuille, sa répartition par rapport au total, sa valeur et plus / moins values en valeur et en %. Vous pouvez choisir une classe d’actifs en particulier pour avoir la vue dédiée de cette dernière et pouvoir l’analyser en détail.

 

Lorsque vous entrez dans une classe d’actifs particulière, vous retrouvez le graphique d’évolution, la répartition de l’allocation, mais vous allez également retrouver des informations propres à chaque classe d’actif.

 

Par exemple, vous pourrez voir :

• SCPI : le nombre de parts, valeur de retrait ou taux de rendement (mis à jour automatiquement)
• Immobilier : le prix d’achat, estimation en temps réel de la valeur du bien (estimation fournie par PriceHubble, leader du secteur)
• Cryptos : les quantités, cours, +/- values réalisés
• Comptes d’investissement : calendrier de dividendes, exposition sectorielle / géographique
• Startups / PME : montant investi, valeur actuelle, TRI, multiple, equity story
• Emprunts : mensualité totale, effet de levier, taux d’intérêts moyens, capacité d’emprunt disponible

 

Avoir toutes ces informations en un clin d'œil est un véritable coup de force. En effet, il vous sera très compliqué de récupérer ces informations manuellement. Connaître vos mensualités totales, ou encore l’exposition géographique de tous vos supports, et tout simplement unique. Finary vous affiche l’information automatiquement.

 

3. Finary Plus : débloquez des fonctionnalités d’analyse poussées

Les fonctionnalités que nous avons présentées jusqu’à maintenant sont des fonctionnalités gratuites que propose Finary. Si vous souhaitez débloquer toutes les fonctionnalités de Finary, vous avez la possibilité de souscrire à Finary Plus :15 euros par mois ou 120 euros par an. Vous pourrez connecter des établissements dans le monde entier de façon illimitée et accéder à des analyses exclusives via Insights.

 

Note : Lorsque vous créez un compte sur Finary, vous avez accès à la version payante gratuitement pendant 14 jours et vous pourrez donc tester les fonctionnalités ci-dessous. Au delà des 14 jours, vous pouvez prendre l’abonnement si vous souhaitez les conserver.

 

Lorsque vous activez l’abonnement (ou pendant votre période d’essai de 14j donc), vous pourrez ainsi accéder au troisième onglet de la plateforme appelé “Insights”. Vous y retrouverez alors plusieurs informations :

 

• Votre profil investisseur :

Finary analyse votre profil de risque en fonction de votre patrimoine et vous donne des informations comme votre matelas de sécurité et votre taux d’endettement.

 

• Votre classement :

Finary compare votre patrimoine brut à celui des autres investisseurs Finary et à la population française pour vous donner un classement en pourcentage par rapport à ces deux paniers de population.

 

• Votre performance hebdomadaire :

Vos plus et moins values de la semaine de façon globale en valeur et en pourcentage ainsi qu’un détail par actif pour les tops et les flops.

 

• Vos Frais d’investissement :

La plateforme analyse l'impact des frais de vos fonds et SCPI sur votre performance. Vous pouvez ainsi voir combien vous coûtent vos investissements en frais de gestion annuels ainsi que le détail par actif. Le petit plus : Finary vous permet de projeter ces frais sur 30 ans pour bien réaliser leur impact sur la performance. Certains d’entre vous seront surpris !

 

• La projection de patrimoine :

Fonctionnalité très intéressante, normalement réservée à la gestion de fortune, qui est ici proposée à tous les utilisateurs de façon automatique, ce qui a le mérite d’être soulevé.

Sur les fondements d’une méthode algorithmique appelée Monté Carlo, Finary se base sur votre patrimoine brut actuel et sur les performances historiques des actifs qui le composent pour lancer 5000 simulations et vous proposer 3 scénarios de projection de votre patrimoine. Vous pouvez lancer des simulations pour avoir une projection dans le futur sur 10, 20 ou 30 ans.

 

À ces fonctionnalités s’ajoutent quelques autres détails que l’on apprécie lorsqu’on est Finary Plus :

 

• Synchronisations illimitées

Les membres Finary Plus peuvent connecter des comptes de tous les pays de façon illimitée. Vous pourrez connecter des établissements US, français ou encore allemands sans aucune restriction. Les membres gratuites peuvent uniquement connecter des établissements d’un seul pays.

 

• Gestion de l’immobilier locatif :

Possibilité d’ajouter des biens immobiliers catégorisés comme investissement locatif et ainsi d’avoir des informations détaillées sur le bien comme le cash-flow mensuel brut, la rentabilité brute ou encore le TRI.

 

• Gestion des Wallets Bitcoin:

Possibilité de connecter un wallets Bitcoin (Ledger, Exodus, Trezor, etc.) contenant du Bitcoin

 

L’abonnement Finary Plus apporte une véritable plus value à l’investisseur établi qui souhaite avoir un regard plus poussé sur ses finances personnelles, en plus de donner accès en avant première aux fonctionnalités et au service client de la plateforme.

 

 

4. La communauté Finary, bien plus qu’une fonctionnalité

Le quatrième onglet disponible sur la plateforme est celui de la communauté. Ce n’est pas une fonctionnalité en soit, mais lorsqu’on on creuse les sujets qui y sont postés, on y trouve une vraie valeur ajoutée au produit.

 

Accessible sans compte, la communauté Finary rassemble plusieurs milliers de d’investisseurs qui échangent quotidiennement sur des sujets pouvant aller de la recommandation de ressources sur l’investissement à la demande de nouvelles fonctionnalités sur la plateforme. C’est un véritable espace d’échange entre investisseurs passionnés.

 

On peut y retrouver d’autres utilisateurs de la plateforme partageant leur découvertes et optimisations sur les frais d’investissement. Il y a également discussions sur les crypto monnaies les plus prometteuses ou encore des conseils pour bien réussir son premier investissement immobilier.

 

La multitude de sujets abordés et les réponses de la part des fondateurs, de l’équipe ou d’autres investisseurs en font un énorme plus value lorsqu’on utilise le produit. On peut très facilement échanger des idées sur des stratégies d’investissement ou des placements en particulier, les mettre en place, analyser la performance sur Finary, et venir partager ses retours sur la communauté. C’est un cercle vertueux !

 

L’application mobile : tout votre patrimoine dans votre poche

 

Depuis mi-octobre la plateforme à également décliné sa version mobile. Disponible sur iPhone et sur Android, l’application mobile Finary vient compléter la panoplie Finary.

Elle permet aujourd'hui d’ajouter tous vos comptes, et actifs, de suivre la valeur de votre patrimoine brut, net ou financier en temps réel, et de plonger dans vos poches d’actifs pour en visualiser l’évolution au fil du temps.

L’app mobile propose également des fonctionnalités uniques comme la visualisation de vos tops / flops directement depuis votre dashboard. L’application ne propose pas toutes les fonctionnalités du Web, mais l’équipe Finary indique qu’elle sera énormément améliorée dans les mois à venir.

 

La sécurité des données sur Finary

La synchronisation des comptes bancaires et d’investissement implique de communiquer ses identifiants bancaires à un tiers, la sécurité des données est donc un enjeu prioritaire pour Finary.

 

Mais rassurons-nous, c’est un sujet pris très au sérieux par Finary. L’entreprise a mis en place des mesures très puissantes qui permettent de garantir la sécurité et la confidentialité de vos données. Voici comment est gérée la sécurité de vos données chez Finary :

 

• Finary n’a pas accès à vos identifiants bancaires :

Nous en avons parlé au début de l’article, la connexion et la synchronisation de vos comptes bancaires et d’investissement sont gérés par les partenaires d’agrégations Budget Insight et Plaid.

 

Ceci implique que Finary ne stocke aucun identifiant bancaire et ne peut pas effectuer d’opérations sur les comptes connectés. En effet l’accès à votre compte se fait en “lecture seule”. Vous pouvez révoquer l’accès aux données à tout moment.

 

• L’accès à votre compte se fait uniquement sur demande de votre part :

Si vous rencontrez un souci sur la plateforme, vous pouvez contacter l’équipe de support qui pourra vous aider à le résoudre. Si, et seulement si vous en faites la demande, l’équipe peut consulter votre compte pour vous aider. Vos données personnelles sont chiffrées et accessibles par l’équipe uniquement après un procédé de déchiffrage complexe qui ne peut être opéré que par la personne chargée de la sécurité chez Finary.

 

• L’authentification forte est supportée et vivement conseillée

Que ce soit sur l’application mobile ou sur web, vous pouvez (et il vous est d’ailleurs vivement recommandé de le faire) activer la double authentification via les applications dédiées comme Google Authenticator. Une fois activée, ce code vous sera automatiquement demandé à chaque connexion à l’application. Sur les applications mobiles, le Touch ID / Face ID sont supportés pour les iPhones, tout comme le Fingerprint sur Android.

 

• Vos données sont chiffrées et stockées en Europe

L’ensemble des données sont chiffrées et stockées de manière sécurisée sur des serveurs situés en Europe. Vos données ne seront jamais vendues à des tiers et il n’y a pas de pub sur la plateforme. Les revenus de la plateforme sont uniquement réalisés par Finary Plus.

 

• La plateforme est régulièrement auditée par des experts en sécurité

Finary utilise des logiciels de protection de l’application reconnus dans le secteur de la tech comme Cloudflare ou encore Datadog et se fait régulièrement auditer par des experts en sécurité informatique afin de s’assurer qu’il n’existe pas de faille de système permettant de récupérer des données d’utilisateurs.

 

Les points mentionnés ci-dessous sont des éléments de sécurité mis en place par les plus grandes entreprises du secteur de la finance. Nous sommes impressionnés par le niveau de sécurité de la plateforme au regard de son jeune âge, même s’il nous paraît indispensable d’être intransigeant sur le sujet vu le caractère sensible des données.

 

Conclusion

Nous avons trouvé chez Finary un vrai renouveau dans la façon d’approcher la gestion de patrimoine. On aime particulièrement l’approche technologique de la plateforme qui digitalise les codes des grandes banques privées pour les proposer aux particuliers. On est également impressionnés par la vélocité de développement dont fait preuve Finary et les ambitions affichées dans leur roadmap publique.

Nous avons rappelé en début d’article l’importance du suivi de patrimoine pour chaque investisseur et nous sommes convaincus qu’un outil comme Finary apporte énormément de valeur à ses utilisateurs. C’est pour nous le meilleur agrégateur de patrimoine du marché et de loin.