Obtenir un prêt immobilier en tant qu'expatrié : tous nos conseils

Comprendre les conditions d’emprunt spécifiques aux expatriés

Avant tout, il faut savoir qu’en matière de financement immobilier, résidents et non-résidents ne sont pas logés à la même enseigne. En effet, en tant qu’expatrié, votre profil est souvent considéré comme plus « à risque ». C’est pourquoi les conditions d’emprunt appliquées par les banques sont généralement plus strictes pour les Français de l’étranger :

 

- Le montant de l’apport personnel : pour les non-résidents, il se situe le plus souvent autour de 20 à 30 %, contre 10 % pour les résidents ;

- Les taux d’intérêt : ils sont généralement de 0,15 % à 0,50 % plus élevés que pour les résidents ;

- Les garanties exigées : il n’est pas rare que la banque demande à l’emprunteur une garantie plus importante, comme une hypothèque.

 

Par ailleurs, vos chances d’obtenir un prêt immobilier en tant qu’expatrié vont dépendre de plusieurs critères, tels que votre situation financière et votre taux d’endettement, mais aussi votre pays de résidence (certaines zones étant jugées plus risquées que d’autres sur le plan politique et économique) ; votre statut professionnel (salarié détaché en CDD ou CDI, employé d’une entreprise locale, fonctionnaire international, travailleur indépendant…) ; votre régime fiscal, ainsi que le risque de change si vous percevez des revenus dans une devise étrangère.

 

Calculer sa capacité d’emprunt et son taux d’endettement

Avant de soumettre votre dossier, il est indispensable d'évaluer avec précision votre capacité d'emprunt, c’est-à-dire le montant maximal que la banque acceptera de vous prêter en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre profil.

 

Pour cela, il vous faut connaître votre taux d'endettement, qui détermine la part de vos revenus que vous pourrez consacrer au remboursement de votre crédit. Pour le calculer,

appliquez la formule suivante :

Taux d’endettement = (Charges mensuelles / Revenus mensuels) × 100

 

En France, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 35 % des revenus nets (assurance emprunteur incluse), avec une durée d’emprunt maximale de 25 ans. C’est le seuil fixé par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

 

Plus votre taux d’endettement est faible, plus votre capacité d’emprunt sera élevée et votre dossier jugé solide.

Vous pouvez également utiliser le simulateur en ligne de BNP Paribas pour estimer votre capacité d’emprunt.

 

Constituer un solide dossier de financement

Prenez également le temps de constituer un dossier de financement solide et complet, qui prouve votre stabilité financière et qui démontre la faisabilité de votre projet.

 

Votre dossier doit notamment contenir les pièces et justificatifs suivants :

 

- Copie d’une pièce d’identité ;

- Justificatif de domicile à l’étranger ;

- Les 3 derniers bulletins de salaire ;

- Les 2 derniers avis d’imposition ;

- Les 3 derniers relevés bancaires ;

- Le compromis de vente ou descriptif du projet immobilier ;

- Votre contrat de travail ;

- Des relevés de votre situation patrimoniale (titres de propriété, actes notariés, placements, assurance-vie…) ;

- Des justificatifs de votre situation familiale (livret de famille, certificat de mariage, PACS…) ;

- Des justificatifs de revenus complémentaires, le cas échéant (quittances de loyer, dividendes, pension…) ;

- Un plan de financement qui synthétise les dépenses (prix du bien, frais de notaire, travaux… ) et les ressources (apport personnel, prêt immobilier… ) de votre projet immobilier ;

- Un plan d’amortissement des crédits en cours, le cas échéant ;

- L’assurance emprunteur ;

- …

 

Pensez à faire traduire vos documents en langue étrangère par un traducteur assermenté. Il peut également être judicieux de rédiger une lettre détaillant votre situation professionnelle et personnelle à l’étranger et expliquant votre projet, pour permettre au conseiller de mieux comprendre votre objectif et humaniser votre dossier.

 

Choisir une banque française familiarisée avec la clientèle expatriée

Le choix de l'établissement bancaire est un critère déterminant dans l’obtention de votre financement immobilier. En effet, certaines banques refusent de traiter des demandes de non-résidents, tandis que d’autres sont connues pour proposer des offres dédiées aux expatriés.

 

C’est notamment le cas de BNP Paribas, leader européen des services bancaires. La banque dispose notamment d’une filière Non-Résidents dédiée à l’accompagnement des clients internationaux.   

 

Avec BNP Paribas, vous bénéficiez :

- D’une demande de crédit immobilier 100 % en ligne ;

- D’une gamme complète de crédits immobiliers, pour l’achat d’une résidence principale, secondaire, d’un investissement locatif ou pour le financement de travaux ;

- D’un accompagnement tout au long de votre projet (recherche de biens, financement, assurance…) ;

- D’une expertise banque privée dédiée aux non-résidents avec des conseillers spécialistes de la mobilité internationale, par zone géographique.

 

Pour en savoir plus,
rendez-vous sur : https://mabanque.bnpparibas/