Face aux délais d’attente parfois très longs du NHS et au coût élevé des soins dans le secteur privé britannique, souscrire une assurance santé adaptée est essentiel en tant qu’expatrié au Royaume-Uni. Or, très souvent, les Français installés outre-Manche choisissent seuls leur contrat, sans prendre le temps d’en examiner toutes les conditions. Résultat : une couverture insuffisante, un reste à charge important, des garanties inadaptées, des dépenses imprévues… Pour se prémunir contre ces mauvaises surprises, voici 7 erreurs fréquentes à éviter au moment de souscrire son assurance santé au UK.
1. Choisir son assurance santé uniquement en fonction du tarif
S’il est important de prendre en compte son budget dans le choix de son assurance santé, le tarif ne doit pas pour autant être le seul critère de décision. En effet, une cotisation peu élevée peut cacher de nombreux aléas, tels que des garanties limitées, des plafonds de remboursement insuffisants, une franchise importante ou de nombreuses exclusions. Un contrat en apparence économique peut ainsi entraîner un reste à charge conséquent, surtout dans le système de santé privé britannique, où les frais médicaux sont particulièrement élevés.
L’objectif n’est donc pas de trouver l’assurance la moins chère, mais celle qui offre le meilleur équilibre entre le coût, le niveau de protection et les besoins réels de l’assuré.
2. Ne pas anticiper ses futurs besoins médicaux
Une autre erreur fréquente au moment de choisir son assurance santé en tant qu’expatrié au Royaume-Uni est de ne prendre en compte que ses besoins de santé actuels, sans se projeter dans l’avenir. Or, une couverture adaptée aujourd’hui peut ne plus l’être dans quelques mois ou quelques années. Par exemple, un projet de maternité, l’apparition d’une maladie chronique ou la nécessité d’un suivi médical régulier peuvent grandement faire évoluer les besoins de l’assuré.
En outre, certaines garanties sont soumises à des délais de carence ou ne peuvent être ajoutées ultérieurement sans une nouvelle étude du dossier médical. Il est donc essentiel d’anticiper ses projets personnels et familiaux afin de choisir, dès le départ, une assurance capable de vous accompagner sur la durée.
3. Confondre assurance voyage et assurance santé pour expatrié
Certains expatriés font également l’erreur de souscrire une assurance voyage, plutôt qu’une assurance santé longue durée, adaptée à leur projet d'expatriation.
Rappelons que l’assurance voyage est conçue pour les séjours temporaires. Le plus souvent, elle couvre les urgences médicales et les événements imprévus, dans la limite d’une durée et de plafonds définis, mais elle ne remplace pas une véritable assurance santé destinée aux expatriés. Les soins courants, le suivi d’une maladie chronique, la maternité ou les consultations de prévention peuvent notamment être exclus.
L’assurance santé internationale est, quant à elle, pensée pour accompagner l’assuré sur le long terme. Elle prend en charge ses besoins médicaux de tous les jours et peut également lui permettre de conserver sa couverture lors d’une nouvelle expatriation, sous réserve des conditions du contrat.
4. Ne pas vérifier la couverture géographique
Il faut également savoir que tous les contrats internationaux n’offrent pas le même périmètre de couverture.
Par exemple, une assurance internationale privée peut prendre en charge les soins dans votre pays d'expatriation mais pas dans un autre pays qui ne serait pas inclus dans votre zone géographique de couverture ou lors d'un séjour dans votre pays d'origine au-delà d'une période donnée. C’est un point très important pour les expatriés amenés à voyager régulièrement ou susceptibles de changer de pays de résidence.
5. Négliger les exclusions liées aux maladies préexistantes
Lors de la souscription d’une couverture santé, il peut être demandé à l’assuré de remplir un questionnaire médical. Selon les offres, une pathologie, un symptôme ou un traitement antérieur peut alors faire l’objet d’une exclusion, d’une surprime ou de conditions particulières.
Il est donc indispensable de lire attentivement la liste des maladies préexistantes prévue par le contrat. Certains assureurs prennent en considération des maladies diagnostiquées, tandis que d’autres peuvent également tenir compte des symptômes ayant donné lieu à une consultation avant la souscription.
Il faut également savoir que toute déclaration incomplète ou inexacte peut compromettre une future prise en charge.
6. Sous-estimer les délais de carence
Le délai de carence fait référence à la période pendant laquelle une garantie ne peut pas encore être utilisée, même si le contrat est déjà entré en vigueur. Cela peut par exemple s’appliquer à la maternité, à certains soins dentaires, à l’optique ou à des traitements particuliers.
Il convient donc de vérifier la date d’activation de chaque garantie et de souscrire son contrat suffisamment tôt pour ne pas être pris au dépourvu le moment venu.
7. Ne pas prendre le temps de comparer les offres
Selon une enquête, 6 expatriés sur 10 choisissent leur assurance santé sans comparer les offres, et seulement 29 % disent comprendre parfaitement leur contrat.
Pourtant, les garanties, les franchises, les plafonds, les modalités de remboursement, les exclusions et les délais de carence varient grandement d’un assureur à l’autre.
Il est donc impératif de prendre le temps d’étudier plusieurs offres et de lire attentivement leurs conditions générales. Attention, ne comparez pas uniquement le montant des cotisations, mais aussi la qualité des garanties, le périmètre géographique, les modalités de prise en charge et les services proposés.
Choisir son assurance santé au UK : pourquoi faire appel à un courtier ?
Face à la pléthore d’offres sur le marché et à la complexité des contrats, il est fortement recommandé d’avoir recours à un courtier en assurances pour éviter les écueils et trouver une assurance adaptée. Ce dernier peut notamment :
- Vous aider à décrypter les contrats et à sélectionner celui qui répond réellement à vos besoins ;
- Comparer pour vous les garanties, les exclusions, les franchises et les plafonds de remboursement proposés par différents assureurs ;
- Vous orienter, de façon neutre et transparente, vers une couverture adaptée à votre situation médicale, familiale, professionnelle et géographique ;
- Attirer votre attention sur les délais de carence et les éventuelles exclusions liées à vos antécédents médicaux ;
- Négocier en votre faveur certaines conditions ou certains aménagements auprès des compagnies d’assurance ;
- Vous accompagner dans vos démarches lors de la souscription, puis tout au long de la vie du contrat.
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→ Bon à savoir : avoir recours à un courtier en assurances est gratuit ! En effet, celui-ci est rémunéré par les assureurs sous forme de commissions, sans frais additionnels pour l'assuré. |
Riviera Expat, société de courtage fondée par David Eline en 2013, est spécialisée dans l'assurance santé internationale pour expatriés et high net worth individuals. Basée à Paris et à Londres, elle se distingue par une double régulation, en France et au Royaume-Uni, une particularité rare chez les courtiers français.
Cette société de courtage s'appuie également sur une technologie de scoring des garanties développée par sa société sœur Health Compass, spécialisée dans l'analyse comparative des assurances santé internationales. Le courtier propose, en parallèle, une relation humaine et de proximité avec chaque client, tout au long de son expatriation au UK.
Riviera Expat, qui travaille avec une quinzaine d'assureurs soigneusement sélectionnés, accompagne aujourd'hui des Français installés au Royaume-Uni, mais aussi en Asie du Sud-Est, en Europe, en Afrique et aux États-Unis.
Envie d’en savoir plus ?
ou rendez-vous sur : www.riviera-expat.com
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