Quelles protections offre une assurance de prêt immobilier ?

Une sérénité pour les emprunteurs

Une couverture de prêt immobilier sert à protéger les emprunteurs face aux événements de la vie tels qu'une incapacité de travail, une invalidité ou un décès. En cas d'arrêt de travail prolongé, l'assurance règle les mensualités du crédit jusqu'à la reprise d'activité. En cas de décès, elle rembourse le capital restant dû et évite alors aux proches d'avoir à assumer le remboursement du prêt. Lors d'une perte d'emploi, elle préserve le niveau de vie du foyer et évite les difficultés financières. C'est un véritable filet de sécurité, sachant qu'un crédit immobilier représente très souvent un engagement sur 20 ou 25 ans.

Une couverture pour l'établissement prêteur

L'assurance de prêt immobilier ne couvre pas seulement l'emprunteur. Elle protège aussi la banque face au risque de défaut de paiement. Les établissements bancaires peuvent accorder des prêts plus élevés ou des durées de remboursement plus longues. Sans l'assurance emprunteur, les conditions d'octroi de prêts immobiliers seraient beaucoup plus strictes et les taux plus élevés. Cette couverture facilite par conséquent l'accès à une solution de financement, qu'il s'agisse d'une résidence principale ou d'un investissement locatif.

L'assurance de prêt immobilier est-elle vraiment obligatoire ?

Aucune loi n'impose la souscription d'une assurance emprunteur pour l'obtention d'un prêt immobilier. Dans les faits cependant, elle est systématiquement exigée par les banques. Seuls quelques rares profils d'emprunteurs y dérogent, notamment en cas d'un important patrimoine immobilier saisissable par la banque. Pour la grande majorité des emprunteurs, l'assurance de prêt immobilier conditionne donc l'obtention du financement. En cas de difficultés à obtenir une solution adaptée en raison de risques aggravés de santé, la convention AERAS propose trois niveaux d'analyse : une étude selon les critères classiques, une étude approfondie et une étude mobilisant une équipe médicale.

Est-il possible de changer d'assurance emprunteur ?

Plusieurs lois ont facilité le changement d'assurance emprunteur. La loi Lagarde de 2010 permet par exemple la délégation d'assurance. L'emprunteur peut choisir une autre solution que celle proposée par sa banque, à condition toutefois que le niveau de garantie soit au moins équivalent. La loi Lemoine de 2022 donne la possibilité de changer d'assurance de prêt à tout moment, sans aucune pénalité. En raison de la durée d'un prêt immobilier, la délégation d'assurance emprunteur permet souvent d'économiser plusieurs milliers d'euros.

Délai de carence, délai de franchise et quotité : trois notions à connaître absolument

Le délai de carence détermine à partir de quel moment la couverture est active. Il est généralement compris entre 0 et 12 mois. Le délai de franchise indique le temps écoulé entre la déclaration du sinistre et le déclenchement de l'indemnisation. Il faudra ainsi attendre 91 jours si un délai de 90 jours est appliqué au remboursement des mensualités. La quotité correspond à la part du capital emprunté qui est couverte par l'assurance. Dans le cas d'un couple, il est recommandé de l'adapter en fonction des niveaux de revenus de chacun des emprunteurs. Comprendre ces notions évite les mauvaises surprises comme un délai de remboursement important qui entraîne des difficultés financières ou une prise en charge insuffisante si l'un des emprunteurs subit un accident de la vie.