Taux de change défavorable, commissions sur les paiements, frais de retrait… À l’étranger, les coûts bancaires peuvent rapidement s’accumuler, a fortiori hors de la zone euro. Vous préparez une expatriation, un voyage d’affaires ou des vacances en famille ? Voici tous nos conseils pour limiter les frais bancaires hors de l’Hexagone.
1. Comprendre les différents types de frais bancaires à l’étranger
Avant tout, il est important de comprendre la nature des frais pouvant s’appliquer à vos opérations bancaires à l’étranger. En effet, lors d’un paiement ou d’un retrait dans une devise autre que l’euro, plusieurs coûts différents peuvent se cumuler.
Il faut ainsi distinguer :
- Les frais fixes prélevés par votre banque pour chaque opération ;
- La commission proportionnelle au montant payé ou retiré ;
- Les frais de conversion liés au change de devises ;
- Une éventuelle majoration intégrée au taux de change ;
- Des frais d’utilisation facturés par l’exploitant du distributeur automatique.
- …
Le montant de ces frais dépend notamment de votre établissement bancaire, de votre carte, de la devise utilisée et du type d’opération effectué. Avant votre départ, consultez les conditions tarifaires de votre banque afin d’estimer le coût réel de vos paiements et retraits. Pensez également à prévenir votre banque de votre départ pour éviter que des opérations à l’étranger ne soient considérées comme frauduleuses et que votre carte ne soit temporairement bloquée.
2. Bien choisir sa banque et ses options bancaires
D’un établissement bancaire à l’autre, les frais appliqués à l’étranger peuvent fortement varier. Si vous avez un projet d’expatriation ou que vous voyagez souvent, prenez le temps de comparer plusieurs offres. Prenez notamment en compte les commissions appliquées sur les paiements et retraits en devises, les taux de change pratiqués, les plafonds autorisés, les conditions applicables en cas de virements internationaux, ainsi que les éventuels services inclus ou annexes pouvant simplifier votre séjour (assurance voyage, assistance…).
Certaines banques proposent également des cartes ou des options internationales permettant de réduire certains frais sur les opérations effectuées hors de la zone euro.
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3. Vérifier les conditions de sa carte bancaire
Avant votre départ, vérifiez que votre carte bancaire peut être utilisée dans votre pays de destination et renseignez-vous sur les conditions appliquées aux opérations à l’étranger. Consultez notamment les frais associés aux paiements et aux retraits en devises, les taux de conversion pratiqués ainsi que les éventuelles restrictions géographiques.
Pensez également à contrôler les plafonds de paiement et de retrait, puis à les ajuster temporairement si vos dépenses sur place s’annoncent plus élevées que d’habitude.
4. Toujours payer dans la devise locale
Au moment de régler un achat ou d’effectuer un retrait hors zone euro, il peut vous être proposé de choisir entre la devise locale et l’euro. Le paiement en euro, appelé conversion dynamique de devises, permet de connaître immédiatement la somme qui sera débitée. Or, elle applique souvent un taux de change moins avantageux, auquel peuvent s’ajouter des frais supplémentaires facturés par le distributeur ou le commerce.
De manière générale, il est donc préférable de sélectionner la monnaie locale et de laisser votre banque effectuer la conversion.
5. Limiter le coût des retraits en espèces
Les retraits réalisés à l’étranger s’accompagnent souvent de plusieurs frais cumulés (une commission fixe, un pourcentage du montant retiré, des frais de conversion, une éventuelle majoration imposée par l’exploitant du distributeur…).
Pour limiter ces coûts, le mieux est de regrouper les gros retraits autant que possible, plutôt que d’effectuer une succession de petits retraits.
En outre, choisissez de préférence les distributeurs rattachés à des établissements bancaires reconnus et évitez de retirer des sous dans les aéroports ou les zones très touristiques, qui appliquent souvent des frais élevés. Avant de confirmer l’opération, lisez attentivement les informations affichées à l’écran ; le distributeur doit normalement vous signaler toute commission supplémentaire. Enfin, sélectionnez toujours un débit dans la devise locale afin d’éviter un taux de conversion défavorable.
6. Éviter les bureaux de change dans les zones touristiques et les aéroports
Bien que faciles d’accès, les bureaux de change situés dans les aéroports, les gares ou les quartiers très touristiques pratiquent souvent des taux moins avantageux et des commissions plus élevées. Certains affichent même des opérations « sans frais », alors qu’ils intègrent leur marge dans le taux de conversion proposé.
Avant d’échanger vos espèces, comparez le taux affiché avec le cours de référence et vérifiez le montant exact qui vous sera remis. Privilégiez les établissements reconnus et méfiez-vous des offres anormalement attractives, qui risquent de dissimuler des frais ou des conditions particulières. Dans la mesure du possible, n’échangez qu’une petite somme à l’aéroport, destinée à couvrir vos premières dépenses, puis attendez d’arriver en ville pour trouver une solution plus avantageuse.
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