Carte bancaire ou assurance voyage : ma carte bancaire suffit-elle vraiment ?

Ce que couvre réellement une carte bancaire

Au moment de réserver un billet d’avion ou un hôtel, la question de l’assurance passe souvent au second plan. Pourtant, certaines cartes bancaires comprennent déjà des garanties pour les voyages, une  assistance médicale, un rapatriement, une annulation, une perte ou vol des bagages, voire un retard d’avion. Mais cette protection n’est pas la même pour toutes les cartes. Le niveau de garantie dépend du contrat associé à la carte et de la banque qui l’a délivrée. Certaines conditions doivent également être respectées pour bénéficier de la couverture. Le ministère de l’Économie rappelle notamment que, dans certains cas, le voyage doit avoir été payé avec la carte concernée. La durée de couverture est généralement limitée à 90 jours. « Je pensais être couvert simplement parce que j'avais une carte haut de gamme. En regardant les conditions avant mon départ, j'ai découvert qu'il y avait en réalité plusieurs plafonds et des conditions à respecter », raconte Loic, un jeune entrepreneur de New York. Un réflexe simple peut donc faire la différence avant le départ, consulter la notice d’assurance de sa carte. Montant maximal des frais médicaux, durée du séjour, personnes couvertes, conditions de paiement du voyage ou encore exclusions sont autant d’informations à vérifier.

Les frais médicaux, le point à ne pas négliger

Une couverture peut sembler suffisante sur le papier, mais la situation change lorsqu’un problème médical survient dans un pays où les soins coûtent cher. Le ministère de l’Économie recommande de vérifier les garanties dont on dispose avant un déplacement à l’étranger. Selon les cartes, celles-ci peuvent notamment concerner les frais médicaux d’urgence et le rapatriement. Pour un voyage aux États-Unis, par exemple, la question du plafond médical peut être particulièrement importante. Une assurance voyage dédiée permet de choisir un niveau de couverture différent selon la destination et le contrat. C’est notamment le cas de Heymondo. Pour certaines destinations, l’assureur indique que ses contrats peuvent couvrir les frais médicaux à l’étranger jusqu’à 2,5 millions d’euros. Le rapatriement et le retour anticipé sont également prévus dans les garanties annoncées, tandis que la couverture des bagages peut atteindre 4 000 euros selon la formule et la destination. Sur le marché français, les formules actuellement affichées comprennent notamment Voyage Top, avec jusqu’à 300 000 euros de frais médicaux et 3 000 euros pour les bagages, et Voyage Premium, avec 600 000 euros de frais médicaux et 4 000 euros pour les bagages. « Quand on voyage loin, ce n'est pas forcément le prix de l'assurance qui m'inquiète, c'est surtout de savoir jusqu'où je suis réellement couvert en cas de problème », explique Mathilde.

Rapatriement, bagages, annulation : les garanties à passer en revue

Une assurance voyage ne se limite pas aux dépenses médicales. En cas d’accident ou de maladie, le rapatriement peut devenir nécessaire. Les bagages constituent un autre sujet, perte, vol ou détérioration peuvent aussi entraîner des frais. Certaines cartes bancaires proposent déjà ces garanties. Elles peuvent toutefois être soumises à des plafonds ou à des conditions particulières. Le service public recommande lui aussi de vérifier précisément son contrat avant le départ. L’annulation mérite une attention particulière. Une carte peut prévoir une indemnisation dans certaines circonstances, mais cela ne signifie pas que toute annulation sera automatiquement remboursée. Les motifs pris en charge sont définis par le contrat. Une assurance dédiée peut permettre d’ajouter cette protection. Chez Heymondo, l’annulation constitue une garantie optionnelle. L’assureur indique pouvoir couvrir jusqu’à 42 motifs d’annulation et des frais de voyage pouvant atteindre 10 000 euros par personne, selon les conditions du contrat. « Pour moi, l'annulation est devenue importante depuis que je réserve des voyages plusieurs mois à l'avance. Entre le billet, l'hôtel et les activités, la somme engagée peut vite devenir importante », témoigne Anna, une utilisatrice d’assurance de voyage.

Quand l’assistance devient aussi importante que le remboursement

Un autre élément est parfois oublié, que se passe-t-il concrètement lorsqu’un problème survient ?Être assuré signifie aussi pouvoir contacter quelqu’un, comprendre les démarches à effectuer et savoir vers quel établissement médical se tourner. Heymondo indique proposer une assistance 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, avec une assistance en français. L’assureur met également à disposition une application destinée à ses clients. Elle permet notamment d’accéder à une téléconsultation médicale, de signaler un incident et de retrouver ses documents d’assurance.« Quand on est à l'étranger et qu'on ne sait pas quoi faire, avoir toutes les informations sur son téléphone peut être beaucoup plus simple que de chercher un numéro ou un document dans ses mails », estime Anna. Cette assistance peut prendre une importance particulière lorsqu’un voyageur se retrouve hospitalisé, doit modifier son retour ou fait face à une situation qu’il n’avait pas anticipée.

Alors, faut-il souscrire une assurance voyage ?

Il n’existe pas de réponse unique. Pour certains séjours, les garanties de la carte bancaire peuvent déjà être suffisantes. Pour d’autres, notamment lorsque le voyage est long, coûteux ou organisé dans une destination où les frais médicaux sont élevés, une couverture complémentaire peut avoir son intérêt. La première étape reste donc de regarder ce que sa carte prévoit réellement. Le ministère de l’Économie conseille d’ailleurs de faire le point sur ses garanties avant un départ à l’étranger et indique que, lorsque celles-ci sont limitées ou inexistantes, il peut être pertinent de souscrire une assurance voyage. Il faut ensuite comparer les contrats sur des éléments très concrets : plafond des frais médicaux, rapatriement, durée de couverture, bagages, annulation, exclusions et conditions d’activation. Pour les voyageurs qui souhaitent compléter leur protection, Heymondo propose plusieurs niveaux de couverture selon la destination et la formule choisie. Ses offres d’Assurance voyages et vacances comprennent notamment une assistance 24h/24 et des garanties médicales, de rapatriement et de bagages. Avant de partir, le plus important reste finalement de ne pas confondre « avoir une assurance » et « être couvert pour sa situation ». Une lecture attentive du contrat, qu’il soit lié à une carte bancaire ou souscrit séparément, permet de savoir précisément ce qui est prévu lorsque le voyage ne se déroule pas comme prévu.

Lola Neto