Comment bien renouveler son assurance santé!

Lorsque vous souscrivez une assurance santé, c’est généralement pour un contrat d’un an. Et chaque année avant la date de renouvellement de votre contrat, vous avez la possibilité d’évaluer si la formule choisie correspond toujours à vos besoins et à votre budget. Vous avez le droit de modifier la formule et votre courtier a la responsabilité de vous accompagner dans ce processus. Les experts d’AD MediLink vous aident à y voir plus clair!

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Votre assurance est-elle bien renouvelable à vie ? 

Bien que votre date de renouvellement soit annuelle, le renouvellement de votre contrat signifie combien de fois, ou combien d’années vous pouvez le renouveler. La renouvelabilité est essentielle pour planifier votre avenir, car vous voulez vous assurer que vous pouvez renouveler votre assurance santé autant que vous le souhaitez.

Il y a deux types de renouvellement: à vie, ou avec une limite d’âge.

(1) Lorsqu’un plan est renouvelable à vie, cela signifie que vous pouvez rester sous le même contrat toute votre vie, quelles que soient vos conditions de santé. Toute condition médicale déclarée après votre adhésion au régime sera couverte jusqu’à ce que vous décidiez de mettre fin au régime. 

(2) Certains plans fixent par contre une limite d’âge. Cela signifie qu’ils vous couvrent jusqu’à ce que vous atteignez par exemple 60 ou 70 ans. En fait, la plupart des couvertures médicales des employés se terminent à 65 ans à Hong Kong. Les assureurs considèrent que l’équilibre entre les avantages et les risques n’est plus positif et que le contrat doit être résilié.

Ce qu’il faut gérer lors du renouvellement de votre assurance santé

Lorsque votre courtier vous contacte, et ce, généralement 4 à 6 semaines avant votre date de renouvellement, c’est à vous de décider si vous souhaitez poursuivre ou non le contrat. Le produit et ses cotisations peuvent avoir changé au fil des années et voici quelques éléments à garder à l’esprit le moment venu. 

○ Augmentation de la prime

Les cotisations augmentent généralement chaque année en raison de :

– l’inflation médicale : à Hong Kong, l’inflation médicale est d’environ 8 à 10% en moyenne.

– Performance du produit : chaque assureur a une stratégie de marché et un appétit différent pour le risque. Si les performances d’un produit sont médiocres (avec de mauvais claim ratios), les coûts de ce produit augmenteront probablement l’année suivante.

– Votre âge : plus vous vieillissez, plus le risque est grand. Certains plans sont basés sur des augmentations année par année, et d’autres sur des tranches d’âge.

N’oubliez pas : les courtiers n’exercent aucun pouvoir de contrôle sur l’inflation médicale privée à Hong Kong, ni sur les performances des produits des assureurs. En revanche, un courtier est là pour vous apporter une expertise poussée des produits disponibles, pour vous conseiller au mieux sur vos options. 

○ Vos avantages peuvent changer

C’est rare mais cela arrive: un changement dans vos prestations. Les produits évoluent pour mieux s’adapter au marché, donc avant de les renouveler, il est préférable de vérifier tout changement potentiel. En règle générale, ces modifications sont à votre avantage. Cela étant dit, au cours des dernières années chez AD MediLink, nous avons constaté des changements de produits qui étaient préjudiciables aux assurés. Nous vous conseillons de toujours vérifier les changements avec votre courtier/conseiller.

○ Votre produit peut être abandonné 

Les assureurs décident parfois de cesser de vendre un produit, et cela peut être pour de nombreuses raisons. Cela s’appelle mettre en rayon un produit. Dans ce cas, les clients de l’ancienne formule d’assurance se verront offrir deux possibilités. Soit ils restent sous l’ancien régime, soit ils migrent vers un autre produit avec leur assureur sans subir de nouvelle souscription. Adressez vous à votre courtier/conseiller pour savoir quelle est la meilleure solution pour vous.

Comment renouveler votre assurance santé ?

Quatre à six semaines avant la date de renouvellement, votre conseiller vous contactera. Il/elle vous communiquera toute augmentation des prix et tout changement pouvant survenir dans vos prestations.

Ensuite, il est de votre devoir de partager tout changement de situation, comme les changements de juridiction (vous avez déménagé dans un autre pays) ou le changement d’emploi (perte de couverture de travail). Votre courtier a besoin de ces informations pour vous conseiller au mieux.

Sur cette base, votre conseiller peut vous présenter de nouvelles options. Cependant, gardez à l’esprit que le changement d’assurance ou le changement d’assureur implique le plus souvent une nouvelle souscription (un nouveau questionnaire médical) et que toutes les conditions déclarées dans le cadre du plan précédent seront considérées comme des conditions préexistantes dans le nouveau. Par conséquent, elles pourront être exclues ou entraîner une prime plus élevée (une surcharge).

Renouvellement express ou tacite ?

Selon votre assureur, le renouvellement peut être express ou tacite.

○ Renouvellement tacite : cela signifie que votre silence sera interprété comme un consentement à continuer sous la même police d’assurance. Si vous ne souhaitez pas renouveler, vous devrez le dire haut et fort.

○ Renouvellement express : au contraire, un “Oui, je souhaite continuer" est attendu. Si vous ne dites rien, votre police s’arrêtera. Votre assureur aura besoin d’une réponse claire pour renouveler le contrat.

Attention ! Méfiez-vous de votre mode de paiement lors du renouvellement ! Si vous payez votre prime par carte de crédit, sachez que certains assureurs n’attendent pas votre consentement express pour continuer le plan. Cela signifie que si vous n’avez pas exprimé votre décision à temps, ils pourraient automatiquement vous facturer. Soyez prudent et vérifiez vos relevés bancaires si vous avez décidé de mettre fin à votre couverture auprès de votre ancien assureur.

Derniers conseils 

Si votre situation a changé ou si vous souhaitez changer de régime/compagnie d’assurance, assurez-vous de contacter votre conseiller au moins 2 mois avant la date de votre renouvellement. Vous aurez ainsi du temps pour examiner vos options et prendre une décision éclairée.

Si vous avez des conditions préexistantes et que vous souhaitez comparer les contre-offres de différents assureurs, il est recommandé de contacter votre conseiller en assurance santé au moins 3 mois avant votre date de renouvellement.

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* AD Medilink (www.admedilink.hk/fr) est le spécialiste de l’assurance santé à Hong Kong : le plus grand choix (plus de 20 assureurs), une expertise unique et des conseils personnalisés