Vous venez de trouver le bien de vos rêves et votre banque vous demande de souscrire une assurance emprunteur ? Souvent perçu comme une formalité, ce contrat mérite pourtant toute votre attention ! Voici nos 5 conseils pour bien choisir votre assurance emprunteur en tant qu’investisseur expatrié.
Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur et quand y avoir recours ?
L’assurance emprunteur est un contrat d’assurance qui garantit le remboursement de votre prêt immobilier (ou de votre emprunt personnel) en cas d’événements graves vous empêchant d’honorer vos mensualités, tels qu’un décès, une invalidité, une incapacité de travail ou une perte d’emploi, selon les contrats. Cette assurance permet ainsi de protéger la banque, l’emprunteur, mais aussi sa famille face aux risques de dettes. En cas de sinistre, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités restantes, selon les modalités prévues dans le contrat souscrit.
L’assurance emprunteur n’est pas obligatoire légalement, mais dans les faits, elle est presque toujours exigée par les banques. Il s’agit en effet d’un prérequis à l’obtention d’un prêt immobilier. Sans ce contrat, il y a de fortes chances pour que votre crédit vous soit refusé.
Nos 5 conseils pour bien choisir son assurance emprunteur en tant qu’expatrié
- Comparer les solutions
Avant tout, sachez que vous n’avez aucune obligation d’accepter l’assurance proposée par votre banque. Vous pouvez choisir le contrat de votre choix (on parle de délégation d’assurance), et en changer à tout moment sans frais ni pénalités.
Prenez donc le temps d’analyser les différentes offres du marché et comparez notamment :
- Les tarifs (ils dépendent de l'établissement, mais aussi de l’âge de l’emprunteur, de son état de santé, de sa profession, de ses habitudes de vie, de la durée et du montant du prêt, entre autres) ;
- Les garanties incluses ;
- Les exclusions de garantie (sports à risque, maladies préexistantes, certaines pathologies…) ;
- Les délais de carence et de franchise ;
- Le niveau de couverture ;
- Les conditions de prise en charge ;
- La souplesse du contrat (par rapport à l’évolution de votre projet professionnel, personnel, de vos futures expatriations, etc.) ;
- La réputation de l’assureur ;
- La qualité du service client.
- Se tourner vers un établissement fiable et reconnu
Veillez également à vous tourner vers un acteur reconnu sur le marché, capable de gérer une clientèle internationale et de garantir un service client réactif et de qualité. Vérifiez notamment la solidité financière de l’établissement pour garantir le paiement des indemnités en cas de sinistre.
- Vérifier les garanties incluses
Parmi les garanties incluses, doivent notamment figurer dans votre contrat les garanties suivantes :
- Décès ;
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
- IPT (Invalidité Permanente Totale) ou partielle (IPP) ;
- ITT (Incapacité Temporaire de Travail) ;
- Perte d’emploi : cette garantie-ci est souvent optionnelle, mais fortement recommandée.
- Choisir un contrat adapté à votre projet
En tant qu'expatrié, votre situation personnelle et professionnelle est par nature changeante. Il est donc crucial de choisir un contrat d'assurance emprunteur suffisamment souple pour s'adapter à vos changements de vie.
Interrogez-vous notamment sur les points suivants :
- Votre statut professionnel (salarié détaché, travailleur indépendant, salarié en contrat local…);
- Vos projets personnels (nouvelle expatriation, retour en France…) ;
- Vos projets professionnels (reconversion professionnelle, départ à la retraite…) ;
- La portabilité du contrat : vérifiez les conditions de résiliation ou de transfert en cas de remboursement anticipé ou de renégociation du prêt.
- Vérifier la couverture géographique
Enfin, sachez que certains contrats excluent ou limitent la prise en charge dans certains pays considérés comme à risque (sur le plan sanitaire, politique ou sécuritaire). Il est donc essentiel de vérifier que votre pays de résidence est bien couvert, ainsi que vos éventuels déplacements professionnels.
Votre assurance emprunteur avec BNP Paribas
Leader européen des services bancaires, BNP Paribas propose, avec son offre Atout Emprunteur, une solution d’assurance complète pour sécuriser le remboursement de votre crédit immobilier. Le produit s’est notamment vu attribuer le label d’excellence des dossiers d’épargne.
Ce contrat vous couvre face aux principaux aléas de la vie : décès, invalidité, arrêt de travail et perte d'emploi. Autre atout : en voyage, vous êtes assuré au titre de votre crédit en cas de sinistre quel que soit le pays où vous séjournez. Et si vous remboursez votre prêt plus tôt que prévu, votre assurance prend alors fin au même moment que le remboursement de votre dernière mensualité. Enfin, la cotisation reste la même pendant toute la durée du prêt, même en cas de changement de profession ou de déplacements professionnels fréquents.
→ Pour en savoir plus sur les solutions d’assurance emprunteur proposées par BNP Paribas, rendez-vous sur le site Ma Banque.
L'annuaire 
L'agenda 
