Comment choisir son assurance santé en tant qu’expatrié ? Les conseils d’un expert

Pour le savoir, nous avons demandé conseil à Joël RICHET, gérant au sein de l’association AISAE, qui accompagne depuis plus de 15 ans les expatriés du monde entier dans le choix de leur couverture santé internationale.

Lepetitjournal.com : Comment est née l’AISAE et que propose l’association ?

Joël RICHET : L’AISAE « Association Internationale de Santé et d’Assistance aux Expatriés », est un comparateur d’assurances santé pour expatriés, créé en 2002. Nous faisons partie des tout premiers comparateurs indépendants dans ce domaine.

« La mission de l’AISAE est de proposer au plus grand nombre de non-résidents une assurance santé parfaitement adaptée à leur pays, à leur situation et à leur budget. »

Pour ce faire, nous travaillons avec différents assureurs partenaires, sélectionnés par nos soins. Notre rôle est de comprendre en profondeur les spécificités de leurs offres respectives pour pouvoir orienter les adhérents vers la meilleure solution, avec un rapport garanties/prix optimal.

Pourquoi est-il indispensable d’avoir une bonne assurance santé à l’étranger ?

Les soins médicaux à l’étranger, notamment en cas d’hospitalisation, peuvent coûter extrêmement cher. Beaucoup de pays exigent un paiement immédiat ou une garantie avant toute prise en charge. Et contrairement à une idée reçue, certaines destinations réputées « bon marché », comme la Thaïlande, peuvent afficher des coûts de santé très élevés en cas d’urgence ou de pathologie grave. Dans d’autres pays, les soins de médecine courante peuvent, eux aussi, être très élevés. Aux États-Unis ou à Singapour par exemple, une simple consultation chez un généraliste coûte plusieurs centaines de dollars.

Il est donc indispensable de souscrire une bonne assurance santé internationale, qui couvre les soins aux frais réels, c’est-à-dire à 100 % du montant dépensé. Le contrat doit aussi inclure une assistance rapatriement sanitaire, pour permettre à l’adhérent d’être transféré dans un pays voisin ou en France, si les structures de soins locales ne sont pas assez performantes. Cette assistance rapatriement doit également prévoir l'avance des frais en cas d’hospitalisation d’urgence. Enfin, l’assurance doit inclure une surveillance médicale, avec l’accès à un réseau de médecins multilingues 24h/24 et 7j/7.

Quels sont les autres critères à prendre en compte pour choisir son assurance santé internationale ?

Avant de souscrire une assurance santé internationale, il faut également vérifier :

• Que le contrat est adapté au pays d’expatriation en termes de garanties, avec un plafond global suffisant et cohérent avec les coûts réels des prestations médicales locales.
• Que l’assurance offre un bon rapport garanties/prix.
• Qu'il n’existe pas d’exclusions médicales abusives (par exemple, l’exclusion des examens courants comme une IRM ou un scanner est considérée comme abusive).
• Qu’il s’agit d’un contrat viager, pour éviter de se voir refuser le renouvellement automatique du contrat au-delà d’un certain âge. 
• La présence d’un réseau de soins peut également être un atout supplémentaire, à condition que le choix du professionnel de santé ne soit pas imposé. L'adhérent doit en effet toujours avoir la liberté de consulter le praticien de sa préférence.

À l’AISAE, nous vérifions rigoureusement le respect de l’ensemble de ces critères avant de sélectionner une compagnie d’assurance partenaire et nous consultons attentivement les conditions générales de chaque contrat.

Faut-il opter pour une assurance santé locale ou internationale ?

C’est une question qui revient souvent chez nos adhérents. Toutefois, si les assurances locales peuvent parfois sembler moins chères, elles présentent souvent de nombreuses limites, telles que des plafonds très bas, de nombreuses exclusions médicales, une couverture uniquement locale, un choix de médecins limité, ou encore l’absence d’assistance.

À l’inverse, une bonne assurance internationale couvre aussi bien le pays d’expatriation que les séjours temporaires dans d'autres pays (y compris en France), permet de se tourner vers le professionnel de santé de son choix, et inclut une assistance médicale.

« Dans la grande majorité des cas, la solution internationale française présente également un bien meilleur rapport garanties/prix que l’assurance de santé locale. »

Que choisir entre une assurance au 1er euro et une assurance complémentaire à la CFE ?

Comme son nom l’indique, l’assurance au premier euro prend en charge les frais dès le premier centime versé, sans intervention de la Sécurité sociale ou de la CFE. La complémentaire à la CFE intervient, quant à elle, en complément des remboursements de la Caisse des Français de l’Étranger.

Le choix entre ces deux options dépend surtout du pays, du budget, de l’âge et de l’état de santé de la personne. De manière générale, nous constatons toutefois que, dans la majorité des cas, le combo CFE + assurance complémentaire permet de bénéficier d’un bon niveau de garanties pour un coût total souvent inférieur à une assurance au 1er euro.

Comment comparer efficacement les contrats d’assurance santé ?

Pour éviter les erreurs coûteuses, il est important de lire attentivement les conditions générales du contrat, et de comparer l’ensemble de ces critères de choix :

• Les plafonds globaux et par acte ;
• Les exclusions ;
• La durée de validité des contrats ;
• La liberté de choix du praticien ;
• L’assistance incluse ;
• Les modalités de remboursement et d’avance de frais ;
• …

Mais surtout, il faut éviter de comparer uniquement les prix. Une assurance santé n’est pas un abonnement quelconque : elle doit pouvoir faire face à tous les imprévus, même les plus graves.

Pour faire le bon choix, passer par un comparateur comme l’AISAE est le meilleur moyen de gagner du temps et de trouver une offre de qualité, adaptée à ses besoins, et au meilleur prix.

Comment l’AISAE accompagne-t-elle les expatriés dans le choix de leur assurance santé internationale ?

L’AISAE a pour vocation d’orienter ses adhérents vers l’assureur offrant le meilleur rapport garanties/prix, en tenant compte du pays de résidence, de l’âge, de la situation familiale et de l’état de santé de l’expatrié. Mais notre rôle ne s’arrête pas au choix du contrat.

« Nous accompagnons nos adhérents pendant toute la durée de leur expatriation, en nous assurant que les conditions du contrat soient parfaitement respectées par l’assureur, et nous défendons leurs intérêts en cas d’éventuels litiges. »

Il faut également savoir que notre service est entièrement gratuit pour les adhérents : les tarifs sont les mêmes que s’ils souscrivaient directement avec la compagnie. Mais avec l’AISAE, ils bénéficient en plus d’un accompagnement humain et de proximité tout au long de leur expatriation et de conseils personnalisés.

En outre, nous connaissons parfaitement les avantages, mais aussi les limites de chacun de nos partenaires. Pour chaque contrat, nous mettons en avant ses points forts, mais nous n’occultons jamais ses faiblesses. Cette approche conseil transparente et objective est d’ailleurs ce qui fait notre marque de fabrique.

Pour en savoir plus, rendez-vous sur : https://aisae.com/