Assurance vie à Hong Kong : comment bien choisir ?

Par Alea | Publié le 18/01/2022 à 14:00 | Mis à jour le 18/01/2022 à 14:00
famille heureuse avec un enfant

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La période d'incertitudes que nous traversons doit nous conduire à réfléchir aux meilleures solutions pour anticiper les difficultés en contractant une bonne assurance. Vous avez repoussé cette décision car vous ne saviez pas par où commencer ? Vous n'aviez pas de contact privilégié ? Vous avez d'autres priorités ? C'est peut-être le moment de regarder enfin ce qui existe.

En plus de conseiller ses clients sur l’assurance santé, Alea conseille désormais ses clients sur l’assurance vie !  ‘’Critical Illness, ‘’Whole Life’’, ‘’Term Life’’, l’assurance vie vous semble complexe ?

L'équipe Alea vous donne les bons conseils et vous aide, comme toujours, à bien choisir parmi toutes les options du marché, pour trouver la meilleure option au meilleur prix.

Qu’est qu’une assurance vie ? 

L'assurance vie est un outil de gestion des risques qui vise à assurer votre sécurité financière, dans le cas où vous tombez gravement malade, ou celle d’un bénéficiaire dans le cas où vous décédez.

Comment fonctionne l’assurance vie à Hong Kong ?

Le titulaire du contrat doit payer une prime mensuelle ou annuelle en échange d'une somme forfaitaire appelée "capital décès", qui sera versée à son/ses bénéficiaire(s) au moment de votre décès, ou bien à vous même dans le cas où vous souscrivez une assurance ‘’Critical Illness’’, et que vous tombez malade.  

À Hong Kong, les assurances vie sont exonérées d'impôt. Autrement dit, le bénéficiaire ne sera soumis à aucun impôt lorsqu’il recevra la totalité de la rente.

Valeur de rachat ou ‘’cash value’’

Dans le cas des assurances ‘’Critical Illness’’ ou ‘’Whole Life’’, une partie de votre prime qui sera versée tous les mois ou tous les ans va rapporter des intérêts. On l’appelle la ‘’Cash Value’’ ou valeur de rachat en français. Cette valeur de rachat peut être retirée par le titulaire du contrat quand il le souhaite. Les assurances ‘’Term Life’’ ne proposent pas de cash value.

Délai de réflexion

À Hong Kong, l'Insurance Authority impose un délai de réflexion de 21 jours à échéance du contrat, qui permet à l’assuré de modifier les termes de son contrat et de changer les bénéficiaires.

Les différents types d’assurances vie à Hong Kong  

Chaque type d’assurance a ses conditions, ses objectifs et des coûts différents. On distingue globalement 3 types d’assurances vie à Hong Kong.

L’assurance ‘’Critical Illness’’

Hong Kong est le deuxième système de santé privé le plus cher au monde. Bien que votre assurance santé couvre la plupart des maladies, le plafond de votre couverture peut vite être atteint lorsqu’il s’agit de maladies graves telles que les cancers, les défaillances d'organes ou les AVC. Il faut financer ces traitements par ses propres moyens et la situation peut être d’autant plus pénible si votre maladie vous empêche de travailler et que vous êtes sans revenus.

L’assurance ‘’Critical Illness’’ vous permet de bénéficier d’une somme forfaitaire si vous êtes diagnostiqué avec une maladie grave. Cette assurance vous préserve financièrement et permet de maintenir le niveau de vie de votre famille en subvenant aux dépenses de la vie quotidienne telles que le loyer, l’école.. 

L’assurance ‘’Term Life’’

L’assurance ‘’term life’’ couvre le décès de l’assuré durant la période de paiement des versements, qui dure généralement entre 10, 20 ou 30 ans. Si l’assuré décède, l’assurance term life versera la valeur nominale au(x) bénéficiaire(s), qui sert généralement à régler les frais de soins de santé et d’obsèque, ou bien à rembourser les crédits ou dettes hypothécaires de l’assuré.

Si le contrat arrive à échéance avant le décès de l’assuré, aucun versement ne sera fait. Le contrat peut être prolongé ou transformé en assurance ‘’Whole Life’’.

L’assurance ‘’Whole Life’’

Les assurances ‘’Whole Life’’ fournissent une protection à long terme qui peuvent atteindre 100 ans. Généralement, elles sont composées du ‘’capital décès’’ qui sera reversé au bénéficiaire, mais aussi du ‘’Cash value’’ ou valeur de rachat que l’assuré peut retirer quand il le souhaite.

Quelle couverture choisir pour mon assurance vie ?

Il existe une multitude de produits d'assurance vie, et ils sont peu standardisés d'où l'importance d'être bien conseillés. Généralement, les assureurs fixent une couverture minimale entre 30 000 et 50 000 USD et appliquent des exigences supplémentaires si le montant dépasse 500 000 USD. 

Voici les montants de référence :  

1 - Pour les assurances ‘’Critical Illness’’ : au moins 6 à 12 fois son salaire mensuel → ce montant couvre le traitement et préserve la qualité de vie de votre famille dans le cas où vous ne pouvez plus travailler. 

2- Pour les assurances ‘’Term life’’ et ‘’Whole Life’’ : 10 à 15 fois son salaire annuel → ce montant couvre les dépenses de votre famille en votre absence, jusqu’à ce que vos enfants deviennent indépendants financièrement.

3 - Pour une assurance ‘’Term Life’’ qui répond à un besoin particulier : le montant de votre passif (un crédit ou une hypothèque par exemple) → cela permet d’alléger les dépenses de votre famille si vous décédez.

L’approche ‘’split’’

À Alea, nous avons remarqué un intérêt grandissant pour les produits d’assurance ‘’Critical Illness’’ à Hong Kong. De plus en plus de personnes choisissent de partager leurs investissements. Elles en dédient une partie dans une assurance ‘’critical illness’’ afin de financer leurs propres dépenses si elles tombent gravement malades et une autre dans une assurance ‘’whole life’’ afin de garantir un soutien financier à sa famille si un malheur arrivait.

 

Pour conclure, il existe 3 grands types d’assurances vie à Hong Kong et une multitude de produits. Chacun à des coûts, objectifs et conditions différentes en fonction de vos besoins : assurer un bon niveau de vie à votre famille en votre absence, financer les études de vos enfants, anticiper les dépenses liées à votre décès, assurer votre retraite, rembourser un crédit …

En ce début d'année, Alea vous offre une consultation gratuite avec un expert qui répondra à toutes vos questions et vous aidera à trouver la meilleure solution. Profitez-en ! Il n’est pas trop tard pour connaître vos options, leur coût et vivre plus tranquillement, bien protégé en 2022.

Ecrivez-nous aujourd’hui à hello@alea.care ou appelez le 2606 2668

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Didier Pujol

Rédacteur en chef de l'édition Hong Kong.

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