Préparer sa retraite est un enjeu que beaucoup d'expatriés doivent prendre au sérieux lors de leur parcours d'expatriation. Investissement immobilier, plan d'épargne retraite ou encore achat d'action en bourse peuvent représenter des stratégies à considérer.
Avec la popularité de YOLO (You Only Live Once), surtout auprès de la jeune génération, le désir de voyager et la volonté de liberté sont plus ancrés que jamais dans les esprits. Mais la carrière d’un expatrié ne tourne pas uniquement autour d'une plage de sable blanc, de soleil et de cocktails.
S'installer dans un pays étranger peut sembler divertissant et excitant au premier abord, mais après quelques années, des questions plus importantes se posent, telles que la préparation de la retraite.
Quelques questions à se poser pour planifier sa retraite
Le Vietnam est une destination porteuse pour l’emploi et les opportunités de carrière, mais peu d’expatriés sont conscients de ne pas cotiser à la retraite comme ils le feraient en France. Comme cela est systématique dans la majorité des pays développés, nous ne prenons généralement pas le temps de savoir si c’est le cas dans notre nouveau pays d’expatriation. Or c’est une question essentielle à considérer si on compte séjourner plusieurs années à l’étranger.
En ce qui concerne la planification de la retraite, il faut prendre en considération de nombreux éléments. À l'étranger tout est plus délicat puisque vous devez réfléchir à l'endroit où vous voulez vivre puis finalement vous installer lorsque vous serez à l’âge de la retraite. Vous devrez donc vous poser les questions suivantes :
- Prévoyez-vous de vivre dans plusieurs pays tout au long de votre carrière ?
- Aurez-vous accès aux services de santé selon les pays choisis ? Cela varie d'une destination à l'autre et selon votre statut de résident permanent ou de simple visiteur.
- Quelle est la pension de retraite minimale que vous souhaiteriez recevoir ?
- Comment subvenir à ses besoins quotidiens lorsqu’on atteint un âge où l’on ne peut plus se permettre de travailler ?
- Pourrez-vous vivre de vos investissements ou devrez-vous cotiser à une caisse de retraite traditionnelle ?
Plans d'épargne-retraite
Les plans d'épargne-retraite sont des solutions flexibles et accessibles à tous. Lorsqu’on réside à l’étranger, ces véhicules d’investissement sont en général à l'abri des impôts et peuvent être financés par des retenues automatiques sur votre salaire. C'est l'un des meilleurs moyens de faire fructifier son épargne au fil du temps. Vous laissez les intérêts s'accumuler mois après mois jusqu'à ce que votre argent fructifie.
Vous pouvez également choisir d’alimenter ces fonds de pension de telle sorte qu’ils s’adaptent à vos revenus. Suivant les plans, votre argent restera bloqué durant parfois plusieurs années ou au contraire sera disponible pour être utilisé à votre guise si vous avez le projet éventuel d’investir un jour dans l’immobilier.
L’acquisition de biens immobiliers à l'étranger
Investir dans l'immobilier, en particulier à l'étranger, est un excellent moyen de protéger votre argent. Lorsqu’on habite dans un pays émergent comme le Vietnam, on peut désirer plutôt diversifier son exposition et investir dans des biens immobiliers à l’étranger comme en Allemagne ou en Angleterre pour se reposer sur des juridictions stables et toucher des revenus locatifs dans une autre devise.
En outre, vous pouvez également tirer certains avantages fiscaux. Par exemple, en tant qu’expatrié, on peut acheter des biens immobiliers en Allemagne sans aucune restriction, que vous soyez membre ou non de l'Union Européenne. Selon les juridictions, les rendements locatifs moyens seront de 5 à 6 pourcentages annuels.
Investir en bourse pour faire fructifier votre épargne
Investir dans des actions en bourse peut s’avérer intimidant pour certains. Contrairement à la technique de laisser son argent sur des livrets d’épargne à taux fixes, cette stratégie présente un risque plus élevé mais, en contrepartie, des potentiels de gains plus élevés.
Ce choix nécessitera d'apprendre les bases de l’investissement ou de rencontrer des gestionnaires de patrimoine qui sauront vous recommander des stratégies d’investissement.
D'après les performances historiques des marchés financiers, il est raisonnable d'espérer des rendements annuels de 8 pourcentages moyens via la mise en place de portefeuilles diversifiés basés sur des fonds cotés en bourse (ETF, exchange traded fund étant le terme anglais populaire).
Une stratégie adaptée à votre situation et appétence au risque
Avant de mettre en place ce type de stratégies pour préparer votre retraite, formez-vous, faites des calculs sur le taux de rentabilité, réalisez des simulations afin de comparer le rendement de ces différentes approches.
Il sera préférable de mettre de côté un fonds d'urgence au cas où quelque chose tournerait mal. La situation de crise actuelle due au Covid-19 illustre parfaitement cela. Un fonds d'urgence peut représenter au moins 6 mois à un an de frais de subsistance.
Il existe de nombreux facteurs à prendre en compte lorsqu'on épargne pour la retraite. Il faut faire un usage judicieux de son temps et de son argent. Le mieux est d'identifier d'abord vos propres objectifs afin de pouvoir déterminer correctement les meilleurs moyens de faire fructifier votre argent.
En cas de doute, il est toujours possible de faire appel à un professionnel. Les gestionnaires de patrimoine sont les mieux placés pour vous aider dans ce genre de situation.
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