Trop souvent négligé, le choix d'une assurance de prêt immobilier fait pourtant partie des étapes déterminantes dans tout projet d'achat. Un contrat mal adapté peut engendrer un surcoût financier important. Face à la diversité des offres sur le marché, il devient indispensable d'adopter une méthode rigoureuse pour comparer les différentes propositions. Découvrons ensemble les principaux critères à analyser.
Étudier les taux
Le premier réflexe des futurs acquéreurs consiste généralement à comparer les taux d'assurance. Exprimé en pourcentage du capital emprunté, cet indicateur doit être le plus bas possible. Toutefois, il ne reflète pas réellement le coût payé par l'emprunteur. Pour cela, il faut lui préférer le TAEA, pour taux annuel effectif d'assurance. En intégrant l'ensemble des frais liés au contrat, il offre une mesure plus précise du montant de l'assurance dans le coût total du crédit. Lors de votre étude, gardez bien à l'esprit que quelques dixièmes de point de pourcentage représentent plusieurs milliers d'euros sur la durée totale de remboursement du prêt. L'assurance de prêt MAIF promet, par exemple, jusqu'à 12 000 € d'économies par rapport à ses principaux concurrents. N'hésitez pas à demander un devis en ligne pour en savoir plus !
L'importance des garanties
Au-delà de l'impact financier, il est également important de vérifier que les garanties sont bien adaptées à vos besoins. Certaines d'entre elles sont légalement imposées, à l'image de la garantie décès et de celle couvrant une perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). Même si elles ne sont pas obligatoires, les formules ITT (incapacité temporaire totale de travail), IPT (invalidité permanente totale) et IPP (invalidité permanente partielle) appartiennent à la catégorie des incontournables. En cas de refus par la banque de l'assurance adossée au prêt, l'emprunteur doit trouver un contrat incluant, a minima, les garanties exigées par l'établissement prêteur. Il peut parfaitement refuser votre assurance si elle se montre insuffisamment protectrice.
Les délais de carence et de franchise
Le délai de carence désigne la période durant laquelle les garanties ne peuvent pas encore s'appliquer alors que des cotisations sont pourtant versées. Elle débute immédiatement après la validation de la souscription. Le délai de carence varie selon les assureurs et les garanties. En moyenne, il dure entre six mois et un an. La franchise débute après un sinistre. Dans ces circonstances, l'indemnisation n'est pas immédiatement versée. Elle intervient après l'expiration du délai de franchise. Cette période dépend, elle aussi, des compagnies et des garanties concernées. Un contrat avec une courte franchise accélère la prise en charge, ce qui peut faire toute la différence en cas d'arrêt de travail ou d'invalidité.
Le questionnaire médical
L'assureur a besoin d'informations personnelles de santé afin d'évaluer le risque qu'il prend avec son futur client. Elles lui permettent également d'adapter les conditions tarifaires en fonction des profils (âge, état de santé, etc.). L'emprunteur s'engage à remplir le questionnaire médical avec précision et honnêteté. Si une anomalie ou une fausse déclaration venait à être découverte, elle entraînerait une rupture immédiate du contrat ou un refus d'indemnisation en cas de sinistre. Au regard des informations fournies ou du montant emprunté, des examens médicaux complémentaires peuvent être demandés. Pour économiser votre précieux temps, préférez les compagnies proposant des démarches simplifiées et fuyez celles imposant un formalisme strict.
L'annuaire 
L'agenda 
