Aux États-Unis, le système du "credit score" joue un rôle central dans la vie financière des individus. Que vous souhaitiez acheter une maison, louer un appartement, obtenir un prêt automobile ou même contracter une assurance, votre crédit score est souvent pris en compte par les prêteurs, les bailleurs et les assureurs pour évaluer votre solvabilité et votre fiabilité financière.
Il est donc essentiel de comprendre en quoi consiste le credit score, comment il est calculé et comment il peut influencer votre accès au crédit et à d'autres opportunités financières. Mais comme ce n'est pas simple, nous avons demandé à Cédric Galinier-Warrain, expat arrivé en famille à New York de nous expliquer de quoi il s'agit.
"Credit score" : de quoi s’agit-il?
"En résumé, le credit score est un chiffre, qui illustre votre « credit quality », votre solvabilité ou capacité à rembourser vos dettes, calculée à partir d’un certain nombre de facteurs
À quoi sert le Credit score?
Pour vos débiteurs (banque, « utility provider » comme ConEdison, l'EdF local, bailleur par exemple) c’est une confirmation que vous avez une approche sérieuse de ce qu’est une dette, mais plus encore que vous les payez à l’heure et qu’en définitive vous savez gérer vos finances.
Pour vous, les implications peuvent être très concrètes.
Un bon score permet d’avoir par exemple un meilleur taux sur un emprunt immobilier, de ne pas avoir à fournir de garant pour louer un appartement (peut être très couteux, surtout vu les loyers locaux), d’avoir de bonnes limites sur les fameuses cartes de « crédit » (définition et implications plus bas)
Comment obtenir un Credit score?
Il faut rentrer dans le système.
La plupart des banques attendront quelques mois avant de vous donner une carte de « crédit » (certaines seront plus rapides), mais c’est bien cette dernière qui contribuera à créer votre score
Il est donc inévitable de s’attaquer au sujet !
Carte de « crédit »
À ce stade il semble utile de définir de quoi on parle.
En France, nous avons des cartes de crédit à débit immédiat ou à débit différé.
Assez simplement, une carte de crédit française à débit immédiat est aux US une carte de débit (« debit card »). Elle permet de retirer des billets au distributeur (débité alors instantanément d’un compte « checking ») ou de payer ses dépenses, qui sont alors instantanément débitées aussi du même compte « checking ».
Une carte de « credit » américaine est comparable avec une carte de crédit française à débit différé, avec plusieurs différences. En France on est débité de ses dépenses chaque mois. Aux US, on a le choix de les payer à la fin du mois (ou pendant - ce qui est utile en fonction de la limite que l’on a - vous comprendrez plus tard), ou de s’endetter, à des taux attrayants comme 25% (!!!)
Vous me direz alors pourquoi prendre ce risque avec la US credit card? Pour deux raisons : vous gagnez des « points » et car cela contribue à créer et alimenter votre fameux « credit score »
Comment optimiser son Credit score?
Il y a plusieurs critères utilisés par les « credit agencies » (Experian, Transunion et Equifax) pour calculer (formule magique très secrète) votre score. On retrouve par exemple:
- Ancienneté des cartes de crédit. Il est conseillé de ne pas clore de compte : plus l’ancienneté est grande, plus elle aidera votre score.
- Oubli de paiement. N’y pensez même pas! Déjà on ne peut oublier les 25% et autres frais annexes, mais de surcroît un oubli impacte négativement votre score, et de beaucoup.
- Utilisation de la limite globale. Fourbe! Prenons un exemple: une banque vous donnera une carte de crédit avec 5000$ de limite. Vous vous dites "banco ça suffit". Alors déjà, pas forcément, la vie est bien plus chère qu’en France. Mais surtout pour le credit score, il ne faut pas dépasser 30% d’utilisation de votre carte. Sans quoi votre score baisse aussi vite qu’un parachutiste (?!). Quand vous payez votre encours, le score remonte alors, mais ce n’est pas propre si quelqu’un a besoin de vérifier votre score pour louer un appartement par exemple. D’où la nécessité de payer parfois en cours de mois son ou ses encours de carte de crédit pour ne pas avoir à l’instant T des montants d’utilisation trop élevés...
- Nombre de « check ». Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, ou un lease, les banques vont demander aux agences un "Credit check", ce qui réduit à chaque fois le score de quelques points. Il faut donc éviter le trop grand nombre de "checks".
- Info additionnelle que l’on m’a mentionnée : il est préférable que les remontées de paiement de cartes de crédit proviennent de plusieurs banques, et donc d’avoir plus d’une carte.
Quel est le bon "score"?
La plupart des gens ont 2, 3, parfois 10+ pour les rois de l’optimisation.
Car pour finir, ces cartes rapportent des points (1$ = 5 points sur telle carte pour les dépenses d’avion, 3 points pour les restaurants, 1 point pour le reste, mais telle autre carte vous donnera 3 points pour les « groceries » ou courses de nourriture; ce sont des exemples). Ces points valent 1 cent ou 1,25 voir 2 ou 3 cents. Donc 1$ dépensé peut rapporter 6% ou plus...
Dites-vous simplement qu’en plus du score, vous dépensez cet argent de toute façon, alors autant obtenir des points qui paieront votre bel hôtel ou vos billets d’avion.
Mon conseiller m’indiquait (après m’avoir donné facilement des débit cards), ne jamais les utiliser et ne se servir que de ses credit cards… ça vous donne un indice…
Bon courage, et bienvenue aux US !"
Merci Cédric!
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