Le cadre actuel du système de retraite en répartition connait une forte évolution. Pour les Français de l'étranger, il n'est pas évident de s'y retrouver car plusieurs solutions sont possibles. Etat des lieux avec un spécialiste.
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A quoi aurais-je droit? Est-ce que le système de retraite actuel me permettra de réaliser mes projets? Quels changements vont s’effectuer? Dois-je revoir mon niveau de vie? Dois-je revoir mon épargne dédiée à ma retraite? Pour dresser un état des lieux du système de retraite, loin d’être idyllique pour la plupart des Français, il est nécessaire de comprendre le fonctionnement actuel et les prévisions pour l’avenir.
Un système en évolution
Depuis le 1er janvier 2019 la fusion des deux caisses principales AGIR et ARRCO devait permettre de tendre vers un système où chaque euro cotisé ouvre les mêmes droits. Malgré ça, le système reste alambiqué et les choix de parcours complexifient le calcul avec, à terme, des disparités et une perte de revenus allant jusqu’à 50 %.
C’est l’évolution d’un système en réponse à l’allongement de l’espérance de vie: celle-ci est passée de 8 ans après la retraite en 1945, à 25 ans en 2019. Un système actuel principalement “en répartition” (les travailleurs paient les pensions des retraités) qui tend vers un équilibre “répartition/capitalisation” (épargner individuellement pour sa future retraite).
Des prédictions, parfois divination: comment estimer ce que l’économie, la dynamique de marché sera dans 5, 15, 30 ou 50 ans? Une seule certitude à ce jour, le nombre de personnes âgées croît de manière exponentielle, quand les naissances tendent à baisser (selon une étude de l’INSEE, publiée en 2018, on constate une baisse de 10 % des naissances entre 2009 et 2018).
Comment calculer ses revenus?
Faisons un calcul rapide, avec un cadre du secteur privé: Avec un salaire actuel à 100.000 € par an soit 8.333 € par mois (avant imposition), projetée à 20 ans, le montant de sa retraite représente une perte de revenus de 50 %. Avec cette décote le client percevra 50.000 € soit 4.166 €. Sans parler du niveau de vie que ce cadre va devoir adapter, sa retraite lui servira notamment à payer son logement. En prenant en compte le résultat des dernières études qui montrent que 10% des +75 ans, et plus d'un tiers des +90 ans fréquentent ou vivent dans une maison de retraite. Que vont représentez ses frais de logement?
Notre cadre pourrait avoir besoin d’un suivi médicalisé dans une résidence spécialisée (EHPAD): son coût serait de 1.750 € en moyenne en établissement public (secteur rural) et de 3.150 € en moyenne pour le secteur privée (secteur urbain). En reprenant une pension de retraite de 4.166 €, le reste à vivre est de 1.016 € pour ce cadre qui, avant sa retraite, avait un reste à vivre de 5.183 € (avec le même coût de logement).
Les solutions pour préparer une retraite
Face à l’angoisse que peut provoquer la retraite, des solutions peuvent être anticipées pour pallier cette baisse de revenus. En moyenne, un départ à la retraite doit se préparer sur 15/20 ans pour permettre de continuer ses activités avec le même niveau de vie. Outre les investissements financiers tels que le PERP, le Madelin, plus récemment le PER qui peuvent être discutables, la location meublée, la nue-propriété et l’assurance-vie sont d’excellents outils.
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