Vous vous êtes sans doute retrouvé sans voix face à votre banquier qui lors de votre demande de prêt ne savait pas quoi répondre. Malgré souvent un salaire plus élevé qu'en France, il est difficile de croire que vous ne pouvez pas emprunter.
Vos agences bancaires classiques maîtrisent mal les particularités liées à votre profil et par conséquent elles sont souvent réticentes à l’idée de vous accorder votre crédit immobilier. En effet, votre contrat de travail, parfois en langue étrangère, une fiscalité propre au pays de résidence et des revenus en devises sont d’autant de raisons qui fragilisent votre dossier et augmentent le risque de ne pas obtenir de crédit.
Et pourtant, l’immobilier est l’un des seuls investissements qui peut être réalisé par l’intermédiaire d’un crédit. Alors pourquoi se priver, quand grâce à un minimum d’apport vous pouvez devenir propriétaires ?
C’est pourquoi nous avons mis en place des partenariats bancaires et avec des courtiers spécialisés dans l’Expatriation. Ainsi, il est très important de comprendre qu’un plan d’investissement se crée dans la durée et s’ajuste à mesure des années.
Pour votre banquier, en dehors de votre résidence fiscale, votre situation personnelle & professionnelle est également un critère déterminant. La politique bancaire sera toujours stabilité et visibilité et plus votre dossier lui semblera stable, plus le risque de refus et le coût seront faibles.
Quels sont les taux appliqués aux Non-résidents ?
Un dossier d’Expatrié est souvent plus complexe à gérer pour une banque, puisque les garanties habituellement réclamées seront plus difficiles à contrôler, comme par exemple les fiches de paie qui n’ont pas forcément le même format qu’en France et il est donc plus compliqué pour les organismes bancaires de les interpréter. C’est pour ces raisons ajoutées au risque que représente un emprunteur à distance, que les banques peuvent pratiquer des taux d’intérêts légèrement supérieurs pour les non-résidents. Le taux moyen constaté pour les personnes de nationalité française sur le premier trimestre 2019, lors d’un emprunt sur 15 ans est de 1,5% (hors assurance) et de 1,8% (hors assurance) pour un emprunt sur 20 ans.
Quid des contreparties :
Les banques n’hésitent pas à demander des contreparties supplémentaires aux non-résidents fiscaux. En outre la garantie supplémentaire que cela apporte au dossier, le fait de ne pas pouvoir obtenir la domiciliation de vos salaires est compensée par ces contreparties, comme l’ouverture d’un compte courant, ou d’un dépôt sur un contrat d’épargne (Livret, PEL assurance vie ou CIF) ou encore la souscription de l’assurance emprunteur au sein de leur établissement.
Toutes les banques n’imposent pas ces critères, de plus l’étude de financement se fait au cas par cas. C’est pourquoi nous proposons avant toute recherche de bien une étude de faisabilité avec nos partenaires afin de trouver les meilleures conditions possibles de la part des banques en fonction de votre profil.
L’apport personnel, une nécessité ?
Si chaque cas est différent, il reste une condition régulièrement constatée : l’apport. Celui-ci peut représenter 10 à 30% de l’achat, la quotité finançable par les banques ne dépassant presque jamais 90%. Ainsi nous assistons quotidiennement à un apport des frais de notaires et bancaires en plus de ces 10%. La situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur est bien évidemment prise en compte, mais que vous soyez employé via un contrat français d’expatriation ou en contrat local dans une entreprise internationale connue et reconnue, les banques y verront une certaine sécurité et seront plus à même d’accepter un apport faible.
Quelles typologies d’investissement pouvons-nous financer à crédit ?
De manière générale, l’immobilier est une certaine garantie pour les banques. Les hypothèques étant très régulièrement demandées, elles apportent une base sécuritaire (qui ne fait pas fois de contrepartie).
Toutefois les biens facilement finançables restent la résidence principale ou secondaire: appartements, neufs ou en reventes, montagne ou mer, ainsi que les investissements locatifs classiques, appartements & les résidences gérées.
Pour toute étude de faisabilité de financement, contactez Vendome International Property :
Tel. +971 44 21 21 45 / contact@vendome-property.com
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