Parmi les problématiques qui intéressent le plus les Français vivant à l'étranger, la retraite apparait souvent en premier. Pourtant, nombreux sont ceux qui n'épargnent pas assez, par excès de confiance dans les systèmes traditionnels, faute de prendre en compte toute la durée de la période de retraite, ou parce qu'ils sont perdus dans les offres du marché. Jérémy Grey Directeur et conseiller financier francophone chez Globaleye, livre quelques conseils simples pour construire un projet retraite dans la durée.
Beaucoup de gens vivant à l'étranger s'interrogent sur la meilleure manière de préparer leur retraite.
?Jérémy Grey - En effet, dans les forums, les questions sur la retraite déclenchent souvent une avalanche de commentaires. Ce qui est intéressant, c'est que les gens, quelles que soient leurs réponses (souvent contradictoires), semblent avoir des idées très arrêtées sur ce qu'il faut faire ou ne pas faire. Paradoxalement, il y a aussi beaucoup de gens qui font l'autruche. Les études montrent que 90% des gens n'épargnent pas assez.
Comment s'explique une telle proportion?
- Il y a plusieurs raisons. La première est que nombre de personnes, malgré ce qu'elles entendent sur l'évolution des systèmes de retraite, continuent à compter essentiellement sur ces dispositifs pour financer leur retraite. En France, les régimes complémentaires de retraite des salariés et des cadres (Arrco et Agirc) sont en grande difficulté : Les effets cumulés de l'allongement de la durée de vie et du chômage obligent les caisses à puiser dans leurs réserves. Selon un récent rapport de la cour des comptes, les déficits se sont creusés depuis 2009 pour atteindre 5,3 milliards d'euros Si rien n'est fait, les réserves de l'Agirc pourraient être épuisées en 2018, celles de l'ARRCO en 2027. Le trou des régimes de retraite pourrait ainsi atteindre 15,1 milliards d'euros en 2017, selon les nouvelles projections de l'Institut de Prévision COE (Conseil d'Orientation des Retraites).
La deuxième raison est que les gens ont tendance à souvent sous-estimer la durée de la période pendant laquelle ils seront en retraite. Par ailleurs, L'espérance de vie ne cesse de s'allonger: selon les prévisions de l'INSEE, l'espérance de vie à la naissance sera en 2050 de 91 ans pour les femmes et de 84 ans pour les hommes; Un habitant sur trois sera âgé de plus de 60 ans.
Le troisième élément d'explication est que la pléthore d'offres sur le marché peut être déconcertante pour les individus, et cela mène à une paralysie de choix: le "surcroît d'information" entraine une incapacité à choisir. Autre barrière psychologique: le présent monopolise notre attention et il est difficile de se projeter dans le futur pour faire de la retraite une réalité. Cela encourage à la procrastination. Il est aussi intéressant de savoir qu'un Français sur trois n'épargne pas pour sa retraite, faute de moyens ou parce que d'autres choix d'épargne sont privilégiés (comme investir dans l'immobilier par exemple).
Y-a-t-il une solution idéale ?
- La réalité est qu'il n'y a pas une solution unique idéale qui s'appliquerait à toutes les situations, les choix à faire concernant à sa propre retraite dépendent d'un certain nombre de facteurs, comme par exemple: l'âge des intéressés, la situation familiale et patrimoniale, le style de vie, le niveau de revenu, le fait de cotiser ou non à des systèmes de retraite français, un éventuel retour en France, etc. Cela implique donc, tout d'abord, de bien comprendre sa situation personnelle, et d'agir en conséquence, en tenant compte des facteurs mentionnés auparavant.
Il y a des personnes qui sont couverts par un package d'expatriation et qui, à ce titre, cotisent, directement ou via la CFE, aux caisses de retraite obligatoires et complémentaires françaises. Certaines, pour autant, souhaitent faire plus, parce que leur objectif est de disposer, potentiellement assez tôt, d'un niveau de revenu qui leur permettra de vivre comme ils projettent de le faire.
Comment faire ?
- Pour bien analyser sa situation personnelle, nous proposons aux personnes qui se posent des questions sur leur retraite de faire un bilan complet. Ce bilan, chez Globaleye est gratuit. Chemin faisant, il permet aux personnes de se poser un certain nombre de questions : quand voudrais-je prendre ma retraite ? Que voudrais-je faire pendant cette période (voyager, passer du temps en famille, etc)? Où voudrais-je vivre?
Nous les encourageons aussi à clarifier leurs priorités : de combien d'argent ai-je besoin pour vivre aujourd'hui ? Quel train de vie souhaiterais-je avoir et de quelle somme aurais-je besoin quand je serai retraité ?
Enfin, l'idée est d'envisager les choses de manière pragmatique : comment puis-je, le cas échéant, dépenser moins pour dégager une capacité d'épargne ? - et à intégrer dans la réflexion les évènements et accidents de la vie : mariage naissance, maladie, divorce, etc. Nous aidons les personnes à affiner leur projet grâce à une analyse détaillée, en réalisant des projections qui prennent en compte des hypothèses de valorisation de l'épargne et de l'érosion en valeur liée à l'inflation. ?
- A partir du moment où les personnes ont clarifié leurs objectifs et les moyens qu'elles peuvent mobiliser, il s'agit de les aider à faire les bons choix d'investissement. Nos solutions confèrent aux intéressés de la visibilité et de la transparence.
Comment gérer le risque ?
- Le bilan permet également de déterminer le profil d'investisseur qui se cache en vous : êtes-vous plutôt conservateur, modérément conservateur, modéré, modérément agressif, ou agressif ? La variable la plus importante à prendre en compte quand on parle de risque est celle de la durée. Par exemple, un jeune professionnel qui commence son épargne peut prendre des risques. Sur la durée, les petits accidents éventuels sont effacés et le risque permet potentiellement de générer une meilleure valorisation du capital à terme.
Si à l'inverse on n'est seulement qu'à quelques années de la retraite, il est plus raisonnable d'être prudent, car un accident peut être difficilement corrigé à court terme.
Comment intégrer les aspects liés à la fiscalité ?
- La fiscalité est un élément essentiel à considérer. Il est impératif que nos clients n'aient aucune surprise lorsqu'ils changent de pays ou retournent dans leur pays d'origine. Nos solutions sont 100% internationales et transposables d'un pays à l'autre. Elles sont également adaptées aux problématiques des Français.
Comment s'assurer que les sommes épargnées seront suffisantes dans la durée ?
- Notre vision est construite pour le long terme et nos projections sont fondées sur le fait que les sommes accumulées doivent continuer de produire des intérêts. A terme, idéalement, l'objectif est que le capital doit pouvoir être transmis.
Si vous souhaitez en savoir plus ou tout simplement bénéficier d'un bilan complet et gratuit, contactez-nous. Nous serons ravis de vous aider.
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Publi-rédactionnel (www.lepetitjournal.com/singapour) lundi 14 septembre 2015
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