À Hong Kong, le secteur privé de la santé est le 2ème plus cher au monde après les États-Unis et l’inflation médicale est d’environ 8 à 10% par an. Rien ne limite ce qui peut être facturé par les prestataires santé et les écarts de prix sont immenses selon le médecin, l’hôpital et le quartier.
Si l’on souhaite éviter les délais d’attente du secteur public, il est recommandé d’avoir une assurance médicale adaptée que l’on comprend bien.
Vous pouvez être couvert par le biais de votre travail, l'être à titre individuel ou compléter l'assurance de votre travail par une assurance individuelle davantage adaptée à vos besoins.
L'équipe d'AD MediLink, spécialisée dans les assurances médicales à Hong Kong, vous présente six points clés pour évaluer votre assurance santé que vous souhaitiez en souscrire une nouvelle ou en changer.
1. Ma famille est-elle automatiquement couverte?
Non. Dans le cadre d'une couverture via l’employeur, vérifiez bien si votre conjoint et vos enfants sont couverts. Ce n’est pas toujours le cas.
Dans le cadre d'une couverture individuelle, si vous souhaitez couvrir votre famille, les cotisations seront ajustées. Certains produits proposent des tarifs "famille" alors que d’autres facturent une cotisation "individuelle" par personne basée sur l’âge.
À savoir: vos enfants peuvent être inclus sous votre police même une fois adultes à condition qu’ils étudient à temps plein (l’âge maximal varie).
2. Quelles sont les garanties habituelles d’une assurance santé internationale?
- Hospitalisation: garantie de base que tout assuré doit souscrire et qui couvre les hospitalisations, chirurgies, cancers, etc. Attention: les couvertures fournies par l’employeur ont souvent des sous limites très restrictives, pour encourager les employés à aller dans le public et limiter les coûts.
- Médecine courante: garantie très souvent couplée à l’hospitalisation et utilisée pour vous rembourser les consultations en cabinet auprès de médecins généralistes/spécialistes. Attention: il peut y avoir des limites aux remboursements des consultations et des médicaments prescrits.
- Dentaire: garantie souvent proposée en option. Attention: les soins dentaires sont toujours plafonnés et peuvent faire l’objet d’un délai de carence.
- Soins optiques: garantie optionnelle pour examen de la vue, lunettes et lentilles. Compte tenu du taux élevé de myopie à Hong Kong, cette garantie est rarement offerte par l’employeur et les produits locaux. Attention: ne pas confondre avec les consultations d’un ophtalmologue pour des raisons médicales, couvertes sous la médecine courante.
- Maternité: certaines assurances l'incluent de facto. D'autres en font une option à ajouter. Attention: lorsque vous souscrivez à titre individuel, la maternité est toujours soumise à un délai de carence (10 mois au minimum et 12 mois en moyenne).
- D'autres points sont à prendre en considération comme l'évacuation, le rapatriement et le bilan de santé qui doivent être étudiés selon votre situation.
3. Quelles sont les zones de couverture?
Les zones géographiques de couverture sont: Mondiale, Mondiale sauf États-Unis, et Asie uniquement. La zone la plus demandée par les français de l’étranger est Mondiale sauf États-Unis (couvrant donc la France).
À savoir: cette couverture internationale est très attractive pour les profils internationaux. Vous voulez faire votre bilan de santé à Bangkok ou préférez effectuer votre chimiothérapie en France? Vous êtes couvert.
4. Quelles exclusions s’appliquent aux contrats?
C’est un sujet épineux! En matière d’assurances santé individuelles "internationales" ou "locales hongkongaises", les assureurs discriminent à l’égard des conditions pré existantes. La liste est longue et peut inclure diabète, maux de dos, varices, cancer, etc...
À savoir: comment être couvert pour ses conditions pré-existantes? Par le biais de son assurance santé du travail, qui généralement couvre tout le monde peu importe l’historique médical. C’est également possible en souscrivant une assurance santé lorsque vous êtes jeune et en santé. Si vous avez des conditions, il est important d’être bien conseillé. Votre expert fera des demandes auprès de différents assureurs et comparera leurs contre-offres (exemple : 50% de surcharge pour psoriasis avec l’assureur A versus 150% de surcharge ou exclusion avec l’assureur B).
5. On entend souvent parler de franchises. Comment ça marche?
Certaines assurances ont des franchises en option, d’autres pas. Il existe différents types de franchises: a) franchise globale annuelle par personne ou famille; b) franchise par visite. Il existe également l’option de la co-assurance: l’assuré doit payer un pourcentage de la prestation. La franchise et la co-assurance peuvent être des options attractives pour réduire le montant total de votre cotisation.
À savoir: pour maximiser sa couverture et ses remboursements, vous pouvez souscrire une assurance individuelle avec une franchise élevée – laquelle est payée par la preuve de remboursement de votre assurance travail.
6. Je vis à Hong Kong. L’adhésion à la CFE est-elle intéressante?
À Hong Kong, les français ont accès à plusieurs options de couverture santé: a) les assurances locales; b) les assurances internationales pour toutes nationalités; c) les assurances internationales pour français (produits au 1er euro ou complémentaires à la CFE).
Souscrire uniquement à la CFE à Hong Kong n’est pas suffisant car le système de santé y est beaucoup plus cher qu’en France, d'où l'utilité de souscrire à la CFE + une complémentaire.
Attention: la grande réforme de la CFE vient d’entrer en vigueur. Selon votre âge et votre situation, la formule CFE + complémentaire devient plus attractive.
Article écrit avec l'équipe d'AD MediLink, spécialistes du système de santé et de l'assurance médicale à Hong Kong. Depuis 2013, AD MediLink conseille expatriés, familles et entreprises sur leurs différentes options de couverture santé.
Pour toute question ou si vous souhaitez obtenir des offres adaptées auprès de plusieurs assureurs, contactez: adionne@admedilink.hk ou +852 2296 9773.
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