5 points pour mieux gérer ses finances à l’expatriation en 2024

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Investissez !

Les années CoVid furent des années d’incertitude et donc souvent d’attente pour les expatriés. Dans le même temps, les taux d’intérêts étaient extrêmement bas et nombreux en ont profité. Le retour de l’inflation force les investisseurs à prendre des décisions pour ne pas voir capital fondre rapidement. Même si les taux sont remontés par rapport aux minima des dernières années, il est encore intéressant d’utiliser l’effet de levier pour se constituer du patrimoine dans l’immobilier, ou d’acheter comptant pour profiter du marché moins tendu. Du côté financier, on reste sur de grandes incertitudes, mais des alternatives protectrices existent comme les autocalls (Voir notre article sur le sujet)

Prévoyez un plan B 

Si l’expérience des confinements est derrière nous, elle a montré combien le monde de l’expatriation reste fragile face aux évènements internationaux. Il est important de garder une épargne de précaution facilement accessible aussi bien en terme légal qu’en terme de liquidité. Les dernières années ont montré combien cette précaution pouvait s’avérer indispensable. Dans ce cadre, l’assurance-vie française offre un cadre sécurisé, facilement accessible en cas de besoin et qui protégera la famille en cas de malheur. S’il est possible d’avoir des fonds sur des monnaies multiples à l’intérieur du contrat, il sera dénominé en EUROS, monnaie que vous utiliserez probablement à la retraite, tout au moins pendant une partie de l’année. Ce type de placement protégera ainsi des complexités dues à l’évolution des monnaies sur de longues périodes.

Cas particulier des expatriés en Chine :  Le processus fastidieux et parfois complexe doit inciter les expatriés en Chine à ramener régulièrement des sommes vers la France plutôt que d’attendre la fin de leur expatriation et le faire dans la précipitation.

Mettez en place une épargne régulière

Une fois les premiers mois passés, il est important de mettre en place une épargne régulière. Celle-ci permettra de se constituer une réserve qui sera investi en utilisant l’effet de lissage. Le suivi dans le temps est essentiel car des arbitrages réguliers seront nécessaires tout au long de la vie de l’investissement.

La durée de l’expatriation étant toujours complexe à prévoir, il est important de ne pas souscrire de contrat bloquant sur une longue période, mais de privilégier une liberté totale d’arrêt des versements et de sortie. De la même façon, mieux vaut éviter les structures complexes, localisées dans des juridictions exotiques où la protection des investisseurs est limitée, voire inexistante. On évitera aussi de placer son épargne de précaution dans des actifs très volatils ou à la liquidité aléatoire. Par son haut degré de sécurité et de protection du consommateur, l’assurance-vie Française reste le bon endroit pour placer son épargne de précaution, offrant des rendements intéressants et une disponibilité permanente.

Planifiez pour la retraite

Si l’expatriation reste une aventure extraordinaire, c’est aussi souvent une chance d’épargner à long terme. Au-delà des premiers mois de découverte, il est important de revenir sur des bases de budget solide et, si possible de se constituer une épargne. Cela prendra souvent la forme d’une épargne régulière et/ ou d’un investissement immobilier. Si la finance est à privilégier pour l’épargne à court et moyen terme, l’immobilier est souvent la meilleure solution la plus rentable à long terme. Le montage de l’investissement, et en particulier du crédit, prendra du temps et pas mal d’effort qu’il faut bien mesurer. En contrepartie, l’effet de levier apportera un gain important sur le long terme. Même s’il est parfois difficile de se projeter aussi loin, il est important de commencer à préparer la retraite le plus tôt possible.

Immobilier : Ne mélangez pas investissement et coup de cœur

Au premier abord, l’investissement immobilier des expatriés implique souvent d’acheter sa future résidence principale pour y retourner au retour France. Cela implique de sourcer le bien à distance et à le mettre en location dans l’attente espérée du retour. En dehors d’un projet de retour à une échéance proche, l’expérience montre que ce type d’investissement est souvent décevant et inadapté. D’une part, il est souvent extrêmement difficile pour des expatriés de prévoir la date de leur retour au bercail, voire même le lieu. Le plan original de 3 ans est souvent chamboulé par les opportunités de carrière ou les demandes familiales. D’autre part, la recherche et la gestion d’un bien immobilier familial à distance est souvent contraignante et peu rentable, d’autant plus que les impôts seront souvent élevés. Il faudra donc privilégier un investissement immobilier sans gestion et optimisé fiscalement, notamment en résidence-service en LMNP ou en nue-propriété temporaire.

En conclusion, le cycle des news et des évènements internationaux regorge des bonnes raisons d’attendre des jours meilleurs pour investir. Les bonnes raisons d’attendre sont légion, mais les opportunités manquées sont rarement rattrapables. Il est donc essentiel de continuer à investir, pour profiter à plein des opportunités de l’expatriation, comme pour préparer sa retraite. En ces temps complexe, il convient cependant de privilégier les juridictions connues et un retour à des produits à base solide si on veut pouvoir récupérer les fruits de son investissement au terme de celui-ci.