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EXPATRIATION-ALLEMAGNE - Le système de santé en Allemagne. Comment bien choisir sa caisse de santé ?

Par Lepetitjournal Francfort | Publié le 13/10/2015 à 23:10 | Mis à jour le 09/02/2018 à 06:32

Caisse de santé publique ou privée ? Une expatriation en Allemagne peut être déroutante pour les ressortissants français. Dans le cadre de son partenariat avec lepetitjournal.com/francfort et lepetitjournal.com/munich, Expatriation-Allemagne se penche ce mois-ci sur l’organisation du système de santé allemand afin de vous aider à mieux le comprendre.

(Fotolia)

Contrairement à la France, le système de santé allemand offre la possibilité d’adhérer au système de santé public ou à une caisse de santé privée. Le choix de la caisse de santé revient à l’adhérent et il est parfois compliqué d’y voir clair dans le large panel de prestations proposées par les différentes caisses.

En Allemagne, les salariés peuvent choisir leur caisse de santé :
•    Lorsque le revenu brut annuel est inférieur à 54.900 € (en 2015), le salarié est dans l’obligation d’adhérer au système de santé publique. Il s’agit d’une Pflichtmitgliedschaft.
•    Lorsque le revenu brut annuel est supérieur à 54.900 € (en 2015), le salarié peut alors opter pour une couverture santé privée.

Les non salariés, indépendants et professions libérales, ont le choix entre le système public et le système privé.

L'assurance santé publique - Gesetzliche Krankenversicherung

Comment suis-je couvert ?
Certaines prestations sont couvertes par l’assurance santé publique :
•    Les visites chez le généraliste et les praticiens. Elles sont directement payées par la caisse maladie sans avoir à procéder à l’avance des honoraires.
•    Les médicaments prescrits sont pris en charge. À noter qu’une participation de 10% du prix de vente vous sera facturée.

Combien cela coûte-t-il ?
Les cotisations varient en fonction des revenus.
Entre 400€ et 800€, le taux de votre cotisation débutera à 4% et augmentera proportionnellement par rapport aux revenus.
À partir de 800€, le taux de cotisation appliqué est de 13,30%, réparti à parts égales entre l’employeur et le salarié.

Quelles différences entre les caisses de santé ?
Toutes les caisses de santé publiques offrent les mêmes prestations pécuniaires. Le taux actuel de cotisation est de 15,5%. Elles se distinguent cependant par leurs programmes de prévention et de responsabilisation des assurés pouvant se traduire par une gratification sous forme de points échangeables en cadeaux selon l’assiduité aux programmes de prévention.
Le coût des caisses de santé publique se traduit sous la forme d’un taux de cotisation s’appliquant sur le salaire brut dans la limite du plafond de la sécurité sociale (48.600 € annuels).

(Fotolia)

Changer de caisse de santé publique
Lorsqu’on est en bonne santé, il peut être opportun de changer de caisse publique. Pour changer de caisse publique, vous avez deux possibilités :
•    Si vous cotisez depuis moins de 18 mois, il vous faut profiter d’une augmentation du taux de cotisation pour pouvoir changer de caisse.
•    Si vous cotisez depuis plus de 18 mois, vous pouvez à tout moment résilier votre caisse d’assurance publique et en sortir dans un délai de deux mois à compter de la fin du mois en cours.

Changer de caisse de santé n’est pas une décision à prendre à la légère. Il est fortement recommandé de considérer l’avis d’un spécialiste.

Souscrire à une complémentaire santé
La souscription d’une complémentaire santé est du ressort de l’employé et de lui seul. Les cas où l’employeur finance une telle couverture sont extrêmement rares.

Les principales carences de la couverture publique sont :
•    Les soins dentaires.
•    La couverture hors Union européenne
•    Les indemnités journalières pour les arrêts de travail supérieurs à 6 semaines.
•    L’optique

Sur ces 4 points, la souscription d’une complémentaire santé peut s’avérer particulièrement pertinente, voire indispensable.

Les offres de complémentaire santé sont nombreuses. Certaines caisses de santé publiques proposent des partenariats avec des assureurs privés afin de faire bénéficier de tarifs préférentiels leurs assurés. On trouve des solutions sur mesure auprès des assureurs traditionnels.
Concernant les soins dentaires, les délais de carence s’élèvent à 8 mois (période pendant laquelle le paiement des primes ne donne pas droit aux prestations – sauf en cas d’accident).

Opter pour une couverture privée

La décision de sortir du système de couverture publique pour s’assurer dans le privé est irréversible. Pour retourner dans le public, il faut de nouveau remplir les conditions de la Pflichtmitgliedschaft (voir ci-dessus).

Cela peut notamment poser problème lorsque la famille s’agrandit et que les charges d'assurance augmentent. Les compagnies d’assurance privée proposent tous types de couvertures. Nous pouvons les résumer ainsi :
•    Couverture équivalente à celle des caisses publiques.
•    Couverture équivalente à celle des caisses publiques + couverture dentaire.
•    Couverture équivalente à celle des caisses publiques + couverture dentaire +Couverture hospitalière (chambre à un ou deux lits).

Pour les personnes jeunes et en bonne santé, le passage à la couverture santé privée peut s’avérer relativement économique (jusqu’à 200 € par mois d’économie).

Bien que règlementés, les tarifs des compagnies d’assurance privées évoluent chaque année. La stabilité financière des compagnies est donc un critère de choix très important.
Depuis quelques années, certaines compagnies proposent des tarifs qui remboursent les primes versées si l’assuré ne demande aucun remboursement.

Le choix d'une couverture santé privée se fait à la lumière des éléments suivants :
•    État de santé de consommation médicale
•    Durée de résidence en Allemagne
•    Projet familial
•    Structure financière de la compagnie sélectionnée

Expatriation-Allemagne peut vous aider à faire le bon choix d'assurance santé, contactez-nous pour obtenir plus d’informations.

Mercredi 14 octobre 2015

Association Expatriation Allemagne
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60435 Frankfurt-am-Main
U-Bahn 5 - Sigmund-Freud-Strasse
Tel.: +49 (0) 69 / 36 60 53 94
secretariat(at)expatriation-allemagne.com

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