"Bien épargner" aura une signification différente pour chacun ; selon votre horizon de placement, vos priorités, votre profil de risque, votre situation familiale, etc. L’Ipsos nous apprend que seul 24 % des Français déclarent épargner en vue de la retraite.
L’immobilier et les actifs prudents (livrets, support en euros de l’assurance-vie) sont très largement majoritaires et représentent plus de 80 % des actifs détenus par les ménages français. Dans un contexte de forte hausse de l’inflation et de remontée des taux d’intérêts, diversifier son patrimoine semble désormais impératif. Cette problématique est d’autant plus importante si vous travaillez en Espagne, la retraite y étant largement inférieure à la retraite française. Selon la "Seguridad Social", la retraite moyenne en Espagne est actuellement de 1.193€.
Français d'Espagne, pourquoi diversifier votre épargne ?
Hormis votre épargne de précaution (3 mois de salaire), laisser une partie importante de vos liquidités sur des comptes bancaires s’avère être un risque car vous perdez du pouvoir d’achat face à l’inflation.
Différentes diversifications sont possibles telles :
- Le type de produit
- L’impact fiscal
- L’horizon de placement
- Le risque
- Les zones géographiques
- Les devises
Le but étant de réduire le risque et d’optimiser la performance sur le moyen et long terme.
Les options : de la plus sage à la plus risquée
- Monétaire : Livret A & comptes bancaires rémunérés
- Obligations : dettes d’un État ou d’une entreprise à qui vous prêtez et qui vous doit des intérêts
- Immobilier : résidence principale, secondaire, ou locative
- SCPI : immobilier locatif via un placement collectif (pierre papier)
- Actions : vous possédez des parts de sociétés via un investissement en bourse
- Spéculative : matières premières, montres, voitures, Crypto, Art, etc.
Le risque de chaque fonds (actions, obligations, immobilier…) est calculé sur une échelle de 1 à 7. (Indicateur Synthétique de Risque).
L’assurance-vie
L'assurance-vie est le premier moyen d'épargne en France. On le surnomme le "couteau-suisse" indispensable des épargnants. Les risques encourus par l'assuré varient selon le support choisi : les contrats souscrits en euros bénéficient d'un capital garanti, alors que le capital des contrats en unité de compte ou en action varie en fonction des marchés. Il est également possible d’investir dans l’immobilier.
Une assurance-vie "multisupport" permet de se construire un portefeuille diversifié et adapté à la situation de chacun.
Les gains accumulés ne sont pas imposés tant qu’un rachat vers votre compte bancaire n’est pas activé.
Vous pouvez retirer de l’argent quand vous voulez mais un rachat les premières années peut entrainer une fiscalité plus lourde ou des frais de sortie anticipés.
Aucun investissement ne peut offrir à la fois un bon rendement, aucun risque de perte en capital et une bonne liquidité. Il est important au préalable de mettre en place une stratégie patrimoniale afin de s’adapter à sa situation, son profil de risque, calculer les sommes allouées pour une épargne court/moyen/long terme et préparer/chiffrer son avenir, coûts futurs et sa retraite.
Le groupe Spectrum à Barcelone se propose d’étudier gratuitement votre situation afin de vous aider, de vous conseiller, de vous orienter ou de vous guider dans vos démarches patrimoniales.
N’hésitez pas à nous contacter afin d’obtenir les réponses d’un professionnel aux questions que vous vous posez.
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