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EXPATRIATION-ALLEMAGNE - Relevé de cotisation retraite en Allemagne

Par Expatriation Allemagne | Publié le 27/04/2018 à 07:41 | Mis à jour le 30/07/2018 à 21:14
Photo : (Photo © Adobe)
cotisation retraite Allemagne expatriation

Suite à notre dernier workshop « ma retraite en Allemagne », nos spécialistes décryptent pour vous le relevé de cotisation retraite.

Florian Chiron, conseiller financier en Allemagne, accompagne depuis 15 ans plusieurs centaines de Français dans leur stratégie retraite binationale.

Élodie Taisne, notre spécialiste en assurances conseille nos adhérents dans le choix de retraite complémentaire le plus adapté.

Expatriation-Allemagne, qui sommes-nous ?

Animée par un réseau de consultants francophones experts dans leur domaine, notre association a pour but de simplifier la compréhension du système administratif, social et fiscal allemand pour les ressortissants français et francophones afin de faciliter leur intégration en Allemagne.

Nous défendons les intérêts spécifiques de nos adhérents et les conseillons en français en matière de couverture santé, épargne, retraite (tarifications préférentielles) et informons sur la fiscalité ainsi que l’administratif (allocations – démarches). Pour des demandes plus spécifiques, notre réseau est composé de conseillers, y compris avocats spécialisés, pouvant être missionnés et vous aider dans vos projets.

Le système de retraite allemand : principes de base

En Allemagne, les employés ainsi que les indépendants qui cotisent volontairement au régime de retraite public allemand reçoivent une fois par an, à partir de la cinquième année de cotisation, le relevé d’information de leur cotisations retraite.

La retraite publique allemande est basée sur un système par répartition permettant de collecter des « points » retraites. Le nombre de points cumulés dépend du revenu et du nombre d’années cotisées.

Au moment de la retraite, les points sont comptabilisés et multipliés par la valeur du point, réévaluée chaque année.

La cotisation au système de retraite public est plafonnée à 78.000 € bruts par an, même avec un revenu supérieur à cette limite.

Problème ? La plupart des personnes appartenant à cette catégorie de revenus ont fait des études longues, sont vraisemblablement entrés dans la vie active plus tardivement et auront, par conséquent cotisé moins longtemps qu’un travailleur entré dans la vie active à l’âge de 18 ou 20 ans.

Le déficit de cotisation doit donc être comblé d’une autre manière.

Comprendre son relevé retraite

Photo 2 : droits expatriation-Allemagne
Photo 2 : droits expatriation-Allemagne


Notre exemple est basé sur Julien, cadre en hôtellerie,  dont le salaire brut est de 30.000 € annuels. Il a commencé à travailler à l’âge de 17 ans.

Le 01.11.2056, il aura atteint l’âge légal de la retraite, soit à 67 ans.

En arrêtant de cotiser aujourd’hui (en rentrant en France, par exemple), ses droits à la retraite seront de 123 €/mois (cf. photo ci-dessus)

S’il continue à travailler au même niveau de revenu, il aura 1.070€/mois en 2056.

Photo 3 : droits expatriation-Allemagne
Photo 3 : droits expatriation Allemagne


Sur la photo ci-dessus, la Deutsche Rentenversicherung précise :

« En raison de l’évolution des retraites, la somme de 1.069 € peut augmenter. Cependant, nous ne pouvons pas prévoir cette évolution. »

Première chose pouvant induire en erreur ; l’aspect hypothétique de ces chiffres, complètement assumé par l’usage du conditionnel.

En supposant une hausse annuelle de 1% des retraites, Julien percevraà partir de 2056 : 1.570 €/mois.

Ce calcul omet un critère essentiel : l’inflation. La perte de pouvoir d’achat due à cette dernière n’est donc pas comprise dans le calcul.

Avec un taux d’inflation à 2%, nous arrivons à 740 €, soit le pouvoir d’achat de Julien avec sa rente en 2056. Ce calcul figure dans la photo ci-dessous.

Photo 4 : droits expatriation Allemagne
Photo 4 : droits expatriation-Allemagne


Enfin pour estimer le revenu net, il faut encore ajouter :

-          les impôts au taux d’imposition dépendant du revenu.

Supposons 10% d’impôts :  - 74 €

-          ainsi que l’assurance santé publique (qui n’est pas gratuite, contrairement aux rumeurs) à 8,2% : - 61 €

-          et l’assurance dépendance à 2,55% : - 19 €

Julien, notre cadre de l’hôtellerie, qui touche actuellement 1.400 € nets, touchera à la retraite 586 € nets pour 50 années de cotisation.

Il est clair que ce revenu ne lui permettra en aucun cas de maintenir son niveau de vie actuel.

Tout est écrit dans le premier paragraphe, « du montant de la rente doivent être payées les cotisations santé et dépendance et, le cas échéant, des impôts » ! (cf. photo ci-dessous)

Photo 5 : droits expatriation-Allemagne
Photo 5 : droits expatriation-Allemagne


La « Deutsche Rentenversicherung »prodigue le conseil suivant :

« En raison d’une hausse des retraites inférieure à celle des salaires et des prix, le déficit de couverture croit d’année en année. Organiser une complémentaire retraite devient donc de plus en plus important. Dans votre assurance retraite complémentaire, vous devez tenir compte de la baisse du pouvoir d’achat ».

Photo 6 : droits expatriation-Allemagne
Photo 6 : droits expatriation-Allemagne

Nous le voyons, l’avis des caisses de retraites doit se lire dans son intégralité et ne pas se limiter à la vision idyllique du chiffre de la première page.

Quelle que soit la durée de votre expatriation, votre séjour en Allemagne impactera votre rente future. Contactez nos spécialistes pour une étude retraite et des solutions sur mesure.

Auteurs & Édition de cet article :

Florian Chiron, accumulation, création et protection de patrimoine

, Élodie Taisne, assurances, santé & retraite

Vendredi 27 avril 2018, (www.lepetitjournal.com/francfort)

Association Expatriation Allemagne

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